Дипломная работа: Дистанционное обслуживание клиентов как фактор повышения конкурентоспособности коммерческого банка (на примере АО Тинькофф банк)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
39
Руководство текущей деятельностью АО «Тинькофф Банк»
осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем
Правления и коллегиальным исполнительным органом АО «Тинькофф Банк» -
Правлением. Заседание Совета Директоров назначает Председателя Правления,
формирует состав Правления. Исполнительные органы АО «Тинькофф Банк»
несут ответственность за выполнение решений, принятых Общим собранием
акционеров и Советом Директоров АО «Тинькофф Банк».
Исполнительные органы АО «Тинькофф Банк» подотчётны Общему
собранию акционеров и Совету Директоров Банка.
Внутренний контроль в Банке осуществляется в соответствии с
Правилами внутреннего контроля Банка, утверждаемыми Советом Директоров
Банка. Система внутреннего контроля включает систему органов внутреннего
контроля и направления внутреннего контроля.
Внутренний контроль в Банке осуществляется в соответствии с
Правилами внутреннего контроля Банка, утверждаемыми Советом Директоров
АО «Тинькофф Банк». Система внутреннего контроля включает систему
органов внутреннего контроля и направления внутреннего контроля.
Кредитный и рыночный риски и риск ликвидности управляются и
контролируются системой Кредитных комитетов, Комитетом по управлению
активами и пассивами, Отделом управления рисками и Казначейством АО
«Тинькофф Банк», как на уровне портфеля в целом, так и на уровне отдельных
сделок.
Основные результаты финансовой деятельности в 2018 году АО
«Тинькофф Банк» представлены в таблице 5.
Основные показатели деятельности Банка в 2018 году отражают
намеренную политику по росту имеющейся базы клиентов и активному
подходу к привлечению новых клиентов при текущих позитивных
макроэкономических предпосылках к росту.
40
Таблица 5
Основные результаты финансовой деятельности в 2018 году
АО «Тинькофф Банк»
Показатель, млн руб.
2018
2017
Изменени
е
Прибыль до налогообложения
21 575
23 384
-8%
Чистая прибыль
15 654
17 444
-10%
Активы
377 668
268 335
41%
Чистый кредитный портфель
физических лиц
193 840
131 068
48%
Средства клиентов-физических лиц и
индивидуальных предпринимателей
257 830
164 355
57%
Рентабельность активов
4,8%
7,9%
-3,1пп
Рентабельность капитала
31,9%
51,9%
-20пп
Коэффициент достаточности капитала
(Н1.0)
13,6640%
16,25%
-2,59пп
Чистая прибыль банка по итогам года составила 15,6 млрд. руб. Чистый
кредитный портфель физических лиц вырос до 193,8 млрд. руб. Прирост
величины активов в 2018 году составил 109,3 млрд. руб. (41%). Средства на
текущих, расчетных и депозитных счетах клиентов-физических лиц и
индивидуальных предпринимателей выросли на 57% и составили 247,8 млрд.
руб.
Рентабельность активов Банка составила 4,8%, показав снижение год-к-
году за счет понижения процентных ставок по кредитам и увеличения
отчислений в резервы, показатель рентабельности капитала составил 31,9%.
Процентные доходы Банка увеличились за год на 24% до 71 млрд. руб.
Основной рост пришелся на доходы по кредитам физическим лицам ввиду
увеличения портфеля. Также увеличились процентные доходы по вложениям в
ценные бумаги.
Процентные расходы Банка снизились на 14,7% до 13,4 млрд. руб.
Главной причиной сокращения расходов послужило снижение стоимости
заемных средств.
По итогу 2018 года чистые процентные доходы увеличились на 26,5% и
составили 57,5 млрд. руб. Чистые комиссионные доходы в 2018 году снизились
на 13,4% и составили 19,4 млрд. руб.
41
2.2 Новые технологии в производстве конкурентоспособных
банковских услуг
Банк осуществляет обслуживание физических и юридических лиц и
оказывает полный спектр финансовых (кредитование, расчётные услуги,
сберегательные и депозитные счета), страховых (страхование жилья,
автомобилей и пр.) и лайф-стайл услуг (бронирование ресторанов, покупка
билетов, туристические услуги, услуги виртуального мобильного оператора).
Банк выпускает кредитные карты с 2007 года платежных систем MasterCard и
VISA, и является прямым участником платежной системы «МИР». Основными
каналами продаж вышеперечисленных услуг выступают интернет, агентские и
прямые продажи, осуществляемые через рассылку по клиентским базам
партнеров, а также реклама.
С учётом реализуемой стратегии развития АО «Тинькофф Банк» можно
утверждать, что банк занимает отдельную нишу на рынке отечественных
банковских услуг, способствующую высокой конкурентоспособности
предлагаемых АО «Тинькофф Банк» продуктов.
На 1.012019 г. объём отечественного рынка кредитных карт составлял
1,313 млрд. руб. Доля АО «Тинькофф Банк» по размеру консолидированного
портфеля составила 11.8%.
Рисунок 9. Конкуренты АО «Тинькофф Банк»
42
По состоянию на конец 2018 г. АО «Тинькофф Банк» эмитировано более
11.7 млн. банковских карт.
В 2018 г. АО «Тинькофф Банк» продолжал развитие своей деятельности
по кредитованию населения посредством выпуска и обслуживания кредитных
карт. По данным ЦБ РФ, начиная с 2015 года, Банк занимает 2-е место среди
ведущих банков-эмитентов кредитных карт в РФ, предоставляя кредитные
услуги населению всех субъектов России. В 2018 г. экономическая ситуация в
стране оставалась уверенно стабильной и демонстрировала рост, в частности,
таких сегментах, как розничное кредитование, и рост базы клиентов малого и
среднего бизнеса. Банк показал уверенных рост портфеля на 48% год-к-году и
на конец 2018 года составил 193,840 млрд. руб., при этом прибыль до
налогообложения составила 21,575 млрд. руб. Депозитная база показала рост
год-к-году на 57%. На конец 2018 года объем средств, привлеченных Банком от
физических лиц, составил 257,830 млрд. руб.
Конкурентные преимущества АО «Тинькофф Банк»:
1. Эффективная бизнес-модель: отсутствие филиальной сети и
дистанционное обслуживание клиентов позволяет охватывать население во
всех регионах России. Благодаря распространению информационных
материалов через интернет, мобильные каналы, телевизионную рекламу и
значительное число партнёров АО «Тинькофф Банк», реализуются
возможности по развитию розничного кредитования в регионах, где банковское
обслуживание развито относительно слабо, а конкуренция и предложение
кредитных карт значительно меньше, что ведёт, в том числе, к более низкому
уровню рисков (благодаря умеренному уровню мошенничеств), чем в
крупнейших городах РФ, в том числе, Москве и Санкт-Петербурге. АО
«Тинькофф Банк» постоянно инвестирует средства в развитие
информационных технологий с целью обеспечения своих клиентов в регионах
таким уровнем обслуживания, который они не могли получать ранее, в связи с
низкой развитостью локальной банковской инфраструктуры. Все это, наряду с
43
доступным основным премиальным брендом Platinum, имиджевой картой для
путешественников All Airlines, обеспечивающей выгоды компенсации
стоимости авиабилетов без привязки к одной авиакомпании, а также
множеством специализированных ко-брендов с уникальными программами
лояльности, POS-кредитами и кредитами наличными, а также первые тесты в
области залогового кредитования (где в качестве залога выступает квартира или
автомобиль) увеличивает долю откликов на предложения Банка, а также
помогает сохранять уже существующих клиентов. После почти двенадцати лет
операционной деятельности Банк имеет в наличии большой объем данных по
поведенческим и прочим риск-характеристикам. Менеджмент Банка полагает,
что собранные значительные внутренние базы данных наряду с огромным
объемом информации, накопленным кредитными бюро, существенно снижают
риски работы в кредитном сегменте.
2. Диверсификация риска: широкое географическое покрытие АО
«Тинькофф Банк» уменьшает концентрацию риска на каких-либо
специфических географических сегментах или «моногородах». Кроме того,
модель АО «Тинькофф Банк» по привлечению новых потребителей дает
возможность охватывать слои населения из различных социальных групп: с
разным уровнем дохода и из разных демографических сегментов, в т. ч.
благодаря прямым продажам агентов и партнеров АО «Тинькофф Банк»,
кобрендовым программам и продажам через сеть Интернет.
3. Развитая система анализа данных: массовая централизованная
обработка заявок потенциальных клиентов, в том числе, полученных по
мобильным и интернет каналам, требуют наличия сфокусированных и
специализированных систем, которые довольно сложно внедрить в обычных
розничных банках. Банк специализируется на управлении большими объемами
данных, что является необходимым ключевым условием для успешной работы
в современной финансовой сфере. Значительный объем инвестиций,
необходимый для внедрения таких систем, также увеличивает барьеры для
входа новых участников.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/8028