Диссертация: Диверсификация рынка банковских услуг и операций в Республике Казахстан

слабо проводят работы в филиалах по планированию эффективной рабочей нагрузки и менеджменту трудовых ресурсов;

отсутствие функционально - технологической документации по многим банковским операциям регламентирующих их проведение;

в филиалах не решены проблемы стандартизации и унификации процессов выполнения банковских операциях [31].

2. Анализ источников, состава и структуры формирования и использования банковских ресурсов

2.1 Организационно-экономические основы АО «Цеснабанк»

Акционерное Общество «Цеснабанк» создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих банков Казахстана.

Акционерное общество “Цеснабанк”, далее именуемое “Банк”, создано путем слияния Открытого акционерного общества “Цеснабанк”, прошедшего государственную перерегистрацию в Управлении юстиции г. Алматы (свидетельство № 7738-1910-АО от 07.01.98 г.).

Банк прошел государственную перерегистрацию 25.05.2004 года в связи с требованиями Закона Республики Казахстан «Об акционерных обществах».

Полное наименование банка:

на казахском языке - Акционерлiк ќоѓам “Цеснабанк”;

на русском языке - Акционерное общество “Цеснабанк”;

Банк является юридическим лицом, имеет на праве собственности обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Официальный статус Банка определяется государственной регистрацией в качестве банка в Министерстве Юстиции Республики Казахстан и наличием лицензии на проведение банковских операций, выдаваемой уполномоченным органом по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Основные цели деятельности Банка являются:

- содействие развитию экономики страны;

- обеспечение получения акционерами Банка дивидендов.

Полное точное название предприятия: АО «Цеснабанк».

Форма правления: акционерное общество.

АО «Цеснабанк» - универсальный банк, основной целью которого является содействие развитию малого и среднего бизнеса и становлению среднего класса Казахстана и стран СНГ. Главная задача каждого сотрудника банка - профессиональное, качественное и быстрое обслуживание наших клиентов.

«Цеснабанк» - организация, входящая в пятерку крупнейших частных Банков Казахстана и в число 15-ти крупнейших коммерческих банков СНГ и имеющая сеть дочерних банков.

Доля Банка на рынке Казахстана составляет около 9%. Важнейшей задачей АО ”Цеснабанк” является поддержание устойчивого экономического роста страны, укрепление банковского сектора и интеграция в мировое сообщество.

Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях. Корреспондентская сеть банка насчитывает порядка 40 иностранных банков. АО «Цеснабанк» является одним из ведущих банков Казахстана, который специализируется на корпоративном и розничном предоставлении операций и услуг. Имеет широкую филиальную сеть по Казахстану, включающую свыше 100 филиалов и расчетно-кассовых отделений.

Банк является ведущим коммерческим банком в Казахстане и представляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктами являются финансирование, привлечение, сервис. Его ключевая деятельность состоит в проведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, торговле с ценными бумагами и валютой, а также предоставление услуг по кредитным и платежным карточкам.

Главная задача каждого сотрудника банка - профессиональное, качественное и быстрое обслуживание наших клиентов. АО «Цеснабанк» - организация, входящая в пятерку крупнейших частных Банков Казахстана и в число 15-ти крупнейших коммерческих банков СНГ и имеющая сеть дочерних банков. Доля Банка на рынке Казахстана составляет около 9%.

Основной вид деятельности банка - оказание корпоративных и розничных банковских услуг: торговое и краткосрочное финансирование, финансирование через экспортные кредитные агентства, долгосрочное и среднесрочное проектное финансирование, платежные слуги для лидирующих компаний, активное финансирование программы поддержки малого и среднего бизнеса. Ведение текущих и депозитных счетов клиентов, потребительское кредитование, выпуск и обслуживание кредитных и платежных карт, переводные и кассовые операции, конвертация иностранной валюты. Также помимо традиционных широкое развитие получили новые виды банковских услуг: хранение денежных вкладов граждан и сейфовое хранение ценных вещей, выдачу поручительств и ряд других услуг.

Банк при наличии лицензии уполномоченного органа осуществляет следующие виды банковских операций:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций,

осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

- кассовые операции: прием и выдача наличных денег, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;

- переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег;

- учетные операции: учет векселей и иных долговых обязательств

физических и юридических лиц;

- банковские заемные операции: предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей;

- выпуск платежных карточек;

- инкассация банкнот, монет и ценностей;

- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

- открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

- выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

- выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц,

предусматривающих исполнение в денежной форме.

При наличии лицензии уполномоченного органа Банк вправе также осуществлять следующие операции:

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов в слитках, монет из драгоценных металлов;

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

- осуществление лизинговой деятельности;

- выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые операции: оплату долгового обязательства покупателя товаров путем покупки векселя без оборота на продавца;

- доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

Банк вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

- брокерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, производными ценными бумагами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом;

- дилерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих требуемый рейтинг. Перечень и порядок приобретения базовых активов, которые определяются уполномоченным органом, иными ценными бумагами, установленных статьей 8 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;

- кастодиальную;

- трансфер-агентскую.

Лицензия на осуществление Банком одного или нескольких совместимых из вышеуказанных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом.

Банк вправе осуществлять другие виды деятельности, не запрещенные

законодательством Республики Казахстан.

Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов юридических и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций в национальной и в иностранной валюте.

Для достижения указанных целей Банк осуществляет комплекс банковских операций в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Для обеспечения сохранности материальных ценностей и безопасности работы своих сотрудников Банк вправе организовать в установленном законодательством порядке службу безопасности Банка.

Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений деятельности банка, что обусловлено его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию механизма принятию решений и процедур риск - мониторинга, эффективность кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых проектов в развитии приоритетной отрасли экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предлагаемого обеспечения по кредитам.

Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей клиентской базы и привлечение крупных компаний, успешно функционирующих в условиях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, как правило, особое внимание уделяется качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения. Финансирование крупных проектов осуществляется только при представлении качественного бизнес- плана, подтверждении эффективности проекта, наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержки со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.

Основными заемщиками являются промышленные предприятия, сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственные организации и частные лица. Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.

Банк предлагает такие продукты по кредитованию как «Экспресс кредит», «Микро кредит», «Малый кредит», «Медиум кредит», «Коммерческое авто кредитование», «Коммерческая ипотека», «Время-деньги», «Бизнес ипотека. Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересы вкладчиков и обеспечивающие удобный режим функционирования счета и начисления процента, позволили банку обеспечить прирост стабильного источника ресурсов.

АО «Цеснабанк» предлагает своим клиентам следующие виды депозитов: «Краткосрочный», «Простое решение», «Чемпион», «VIP», «Пенсионный», «Подумай о детях», «До востребования», «Наш депозит» и др.

В соответствии с политикой Банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов.

Рост активов банка в 2006 году был обусловлен соответствующим ростом привлеченных средств. Основными составляющими финансовой базы банка, как правило, являются текущие счета и депозиты клиентов. ( Таблицу 5).

Таблица 5 Анализ размера АО «Цеснабанк»