Диссертация: Диверсификация рынка банковских услуг и операций в Республике Казахстан

Обслуживание предприятий МСБ - всегда являлось одним из приоритетным направлений бизнеса АО «Цеснабанк». В разработке продуктов для этой категории клиентов наш Банк применяет технологический подход. Продукты и услуги для МСБ в настоящее время стандартизированы для того, чтобы удовлетворять запросы специфических групп клиентов в новых рыночных условиях.

Стандартизация продуктов для МСБ, в свою очередь, позволяет добиться массовых продаж, основанных на использовании высоких технологий, аналогично тому, как это применяется в розничном бизнесе. Стратегической целью банка в работе с предприятиями МСБ станет создание прибыльной ниши, в которой банк будет являться лидером. Банк будет стремиться к тому, чтобы для клиентов МСБ занимала не менее 42% ссудного портфеля Банка.

Многое из стратегии по развитию розничного и корпоративного бизнеса, справедливо и для МСБ. В этом направлении, так же как и в рознице, банк будет стремиться к постоянному повышению качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы повысить их лояльность к банку, и в конечном итоге, наработать обширную и стабильную клиентскую базу.

А так же, как и корпоративный банкинг, обслуживание клиентов МСБ позволит банку добиться диверсификации источников дохода, а также сбалансировать ссудный портфель и клиентскую базу.

2.4 Депозиты - эффективный источник привлечения средств

АО «Цеснабанк» предлагает широкий выбор возможностей по размещению свободных денежных средств Вашей компании.

АО «Цеснабанк» предлагает специальную депозитную программу, разработанную на основе многолетнего опыта работы и с учетом пожеланий вкладчиков.

Депозиты могут быть открыты как в национальной, так и в иностранной валюте. Депозиты отличаются по своим условиям и возможностям.

Таблица 8 Динамика изменения депозитных вкладов АО «Цеснабанк»

Все депозиты предусматривают возможность досрочного расторжения договора и снятия денег с депозита, при этом ставка вознаграждения изменяется в соответствии с условиями договора.

В Банке действует система из 7 важнейших принципов, влияющих на выбор каждого Клиента.

- надежность: АО «Цеснабанк» - стал частью UniCredit Group, который является одним из крупнейших финансовых институтов в мире. Также, Банк участник Казахстанского фонда гарантирования (страхования) депозитов физических лиц;

- перспективность: Вы имеете возможность преумножить свои накопления;

- комфорт: Ваш депозит может служить залогом по кредиту, получаемому в Банке;

- удобство: Вашим депозитом могут управлять Ваши доверенные лица;

- выгодность: Ваш доход не подлежит налогообложению;

- уверенность.

Дополнительные преимущества депозитов АО «Цеснабанк».

Вкладчики, имеющие или открывающие депозит на сумму свыше 500 USD или эквивалент, имеют возможность получить платежную карточку VISA Electron без удержания комиссии за годовое обслуживание за первый год.

До 1 месяца - размещение свободных денежных средств по ставкам межбанковского рынка на основе Генерального соглашения о сотрудничестве. Заключение сделок производится по упрощенной схеме путем обмена подтверждениями посредством согласованных средств связи, с последующей передачей оригинала, в формате определенном Генеральным соглашением.

Свыше 1 месяца - путем размещения средств на срочные и сберегательные депозиты Для приема денег во вклад Вам необходимо иметь текущий (расчетный) счет или открыть депозитный счет в Банке.Депозит Долгосрочный - депозит с дополнительными взносами. Принимается от физических и бизнес-клиентов в тенге и в иностранных валютах. Сроки хранения депозита 24 мес, 36 мес, 48 мес, 60 мес. Сумма начисленного вознаграждения выплачивается по истечении 6 месяцев.

Депозит "Рантье" - депозит с дополнительными взносами. Принимается от бизнес-клиентов, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в тенге и в иностранных валютах. Сроки хранения от 3 месяцев. По депозиту "Рантье" устанавливается фиксированная ставка вознаграждения, которая остается неизменной в течение 18 месяцев. Начисление вознаграждения производится ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме основного вклада.

Срочный депозит - денежные средства, принятые банком от вкладчика на определенный срок хранения. Депозит Срочный принимается в национальной и в иностранной валютах. Сроки хранения срочного депозита от 1 месяца и более. Дополнительные взносы и частичные выплаты по срочному депозиту не предусмотрены. Сумма депозита и начисленное вознаграждение выплачивается на следующий день после окончания срока действия договора банковского вклада.

Накопительный плюс - это новый срочный вклад для бизнес-клиентов. Принимается на сроки 12, 24 и 36 месяцев. По депозиту предусмотрена возможность пополнения и частичного изъятия. Вознаграждение по депозиту начисляется ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме депозитного вклада. Для вкладчиков депозита «Накопительный плюс» предусмотрен бесплатный выпуск корпоративной карточки VISA Business с кредитным лимитом.

Накопительный элит - это новый срочный вклад для бизнес-клиентов. Принимается на сроки от 1 до 12 месяцев. По депозиту предусмотрена возможность дополнительных взносов. Частичное изъятие не предусмотрено. Вознаграждение по депозиту начисляется ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме депозитного вклада. Выплата вознаграждения производится в конце срока. При досрочном расторжении договора до 1 месяца вознаграждение не начисляется, от 1 до 3-х месяцев вознаграждение начисляется по ставке «до востребования», по истечении 3-х месяцев с сохранением вознаграждения по ставке полного месяца хранения вклада за фактическое время размещения средств.

Вкладчики, имеющие или открывающие депозит могут получить платежную карточку без внесения страхового депозита:° VISA Classic при сумме депозита от 1 000 USD или эквивалент;° VISA Gold при сумме депозита свыше 5 000 USD или эквивалент.

При открытии депозита на срок от одного года и более, при сумме вклада от 5 000 USD или эквивалент в тенге выдается карточка VISA Gold на следующих условиях:

комиссия за год - бесплатно;

страховой депозит - отсутствует;

кредитный лимит - 50% от суммы депозита;

Депозит "Бонус"- дополнительный денежный бонус к проценту в валюте вклада: Валюта KZTUSDEUR, срок депозита12 мес.

Минимальная сумма депозита375 0002 500

Бонус 7 500 на каждые 375 000 KZT50 долларов США на каждые 2 500 USD/EUR

Дополнительная плата и частичные изъятия не предусмотрены

Прием дополнительных взносов и частичные выдачи денег со сберегательного счета не производятся.

Выплата вознаграждения производится ежемесячно на текущий счет Заемщика. Выплата бонуса производится в конце срока вклада, в фиксированном размере, согласно условиям вклада. Капитализация вознаграждения не производится. Максимальная ГЭСВ в зависимости от условий вклада. ГЭСВ - Максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения.

Депозит «Лидер»- минимальная сумма взноса 600 USD, 500 EURO, 70 000 тенге (для филиалов в гг. Астана, Алматы, включая VIP-центры)

минимальная сумма взноса 100 USD, 100 EURO, 15 000 тенге (для остальных филиалов)

Срок депозита12 мес. свыше 12 до 36 мес. свыше 36 мес до 5 лет включительно

Вид валюты годовая ставка (%)ГЭСВ (%)годовая ставка (%)ГЭСВ (%)годовая ставка (%)ГЭСВ (%)

Размер и количество дополнительных взносов на вклад не ограничивается.

Возможность частичного изъятия денег из накопленной суммы без потери начисленного вознаграждения при условии наличия на сберегательном счете неснижаемого остатка, который равен минимальному размеру первоначального взноса. Ежемесячная капитализация вознаграждения.

Депозит - Классик - минимальная сумма взноса 500 USD, 500 EURO, 70 000 тенге (филиалы), минимальная сумма взноса 1000 USD, 1000 EURO, 140 000 тенге (VIP-центр)

Прием дополнительных взносов и частичные выдачи денег со сберегательного счета не производятся.

Капитализация вознаграждения не производится

Депозит «Перспектива»- минимальная сумма взноса 500 USD, 500 EURO или 75 000 тенге (филиалы), минимальная сумма дополнительного взноса 100 USD, 100 EURO или 15 000 тенге (филиалы), минимальная сумма взноса 1000 USD, 1000 EURO или 140 000 тенге (VIP-центр), минимальная сумма дополнительного взноса 500 USD, 500 EURO или 75 000 тенге (VIP-центр)

Прием дополнительных взносов и частичные выдачи денег со сберегательного счета не производятся.

Выплата вознаграждения производится ежемесячно на текущий счет Заемщика. Выплата бонуса производится в конце срока вклада, в фиксированном размере, согласно условиям вклада. Капитализация вознаграждения не производится.

Депозиты для юридических лиц следующие:

Депозит «Корпоративный» - Срок размещения вклада - от 15 дней до 1 года.

Вознаграждение согласно действующим ставкам.

Выплата вознаграждения - ежемесячно в конце срока договора.

Размер и количество дополнительных взносов не ограничивается.

Депозиты могут быть открыты как в национальной, так и в иностранной валюте. АО «Цеснабанк» предлагает специальную депозитную программу, разработанную на основе многолетнего опыта работы и с учетом пожеланий вкладчиков.

Депозиты отличаются по своим условиям и возможностям. Все депозиты предусматривают возможность досрочного расторжения договора и снятия денег с депозита, при этом ставка вознаграждения изменяется в соответствии с условиями договора.

2.4 Недепозитные источники банковских ресурсов

Структурный анализ доходов позволил выявить те виды доходов, которые занимают наибольший удельный вес в их общем объеме: по выданным банком займам 83.28% и 75.39%, по ценным бумагам банка 11.8% и 13.5%. Следует отметить, что структура доходов за анализируемые период претерпела некоторые изменения. Наблюдается снижение удельного веса дохода от предоставленных кредитов, который снизился в 2009 году по сравнению с показателем 2008 года на 7.89%. Удельный вес остальных статей дохода в 2009 году увеличился.

Доходы, связанные с получением вознаграждения составляют подавляющую часть доходов банка: 95.49% в 2008 году и 89.38% в 2009 году. Удельный вес доходов, не связанных с вознаграждением незначителен: 4.51% в 2008 году и 10.62% в 2009 году. Снижение удельного веса доходов по вознаграждению в общем объеме вызвано тем, что темп прироста этих доходов отставал от общих темпов прироста.

Расходы банка - использование денежных средств на производственную и непроизводственную деятельность. Расходы коммерческого банка - это затраты денежных средств банка на выполнение операций и обеспечение функционирования банка.

Анализ расходов, как и анализ доходов, банка проводится как по вертикали, так и по горизонтали. Вертикальный (структурный) анализ предполагает определение доли каждого вида расхода в общей их сумме; горизонтальный - состоит в изучении расходов во времени.

К числу расходам, не связанных с выплатой вознаграждения можно отнести: расходы по уплате комиссионных и сборов, расходы на оплату труда, общехозяйственные расходы, амортизационные отчисления расходы по выплате налогов и другие расходы (Таблицу 9).

Таблица 9 Анализ состава и структура активов баланса банка АО ««Цеснабанк»