Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
50
В структуре кредитного портфеля доля работающих кредитов составила
79,2% по состоянию на 31 декабря 2018 года.
Отношение резервов на возможные потери по ссудам к общему объему
кредитного портфеля составило 21,0% по состоянию на конец 2018 года (32,8% на
31 декабря 2017 года).
Доля кредитов с просроченной задолженностью более 90 дней составила
9,6% по состоянию на 31 декабря 2018 года (14,8% на 31 декабря 2017 года), при
этом показатель покрытия резервами просроченной задолженности составил
212,1% на 31 декабря 2018 года (222,0% на 31 декабря 2017 года). Снижение уровня
проблемных кредитов обусловлено успешной реализацией проекта по выявлению
и передаче непрофильных и проблемных активов с баланса банка «Открытие» на
баланс банка непрофильных активов, работающего на лицензии Банка «ТРАСТ»
(ПАО). Общий объем переданных активов, включая кредиты и ценные бумаги до
вычета резервов и отрицательной переоценки составил около 440 млрд руб.
Рисунок 8. Объем выданных кредитов в 2018 году, млрд. руб.
Целевые ориентиры Банка — быстрый и эффективный процесс
кредитования, снижение уровня рисковой нагрузки, а также повышение качества
активов.
Для этих целей в ноябре 2018 года запущен пилот нового кредитного
процесса, в рамках которого были пересмотрены целевые риск-профили клиентов,
а также стоп-факторы, ограничивающие возможности кредитования клиентов из
потенциально проблемных, высокорискованных отраслей.
7,6
40,4
107,5
144,6
0 20 40 60 80 100 120 140 160
1 КВ.
2 КВ.
3 КВ.
4 КВ.
51
Рисунок 9. Количество сделок, шт.
Также были разработаны подходы к работе с приоритетными отраслями:
нефтегазовый сектор, химическая промышленность, фармацевтика и
здравоохранение, федеральные торговые сети, металлургия, транспорт и
логистика, электроэнергетика и ЖКХ, жилищное строительство,
инфраструктурное строительство.
Для привлечения новых клиентов внедрены типовые кредитные продукты
(кредитные линии, овердрафты и гарантии) с упрощенным порядком принятия
решения, позволяющие получить банковский продукт с минимальным набором
документов в максимально сжатые сроки.
Процесс установления лимита кредитного риска стандартизирован, упрощен
и сокращен до 20 рабочих дней.
Введение типовых упрощенных продуктов позволило сократить время от
подачи клиентом заявки до принятия Банком решения до 8 рабочих дней по таким
продуктам.
Целевыми для типовых продуктов являются клиенты с выручкой 3–30 млрд
руб.
В 2018 году Банк объединил процесс кредитования для клиентов малого и
среднего бизнеса и запустил стандартизированную процедуру кредитования с
сохранением индивидуального и гибкого подхода к каждому клиенту. Данная
технология включает в себя единые требования к клиентам, общие подходы к
676
1150
1357
1349
4532
0 1000 2000 3000 4000 5000
1 КВ.
2 КВ.
3 КВ.
4 КВ.
2018 ГОД
52
оценке финансового положения заемщиков, а также четко регламентированный
кредитный процесс.
Внедрена единая линейка кредитных и гарантийных продуктов с
максимально конкурентными на рынке малого и среднего бизнеса условиями.
Введены в действие промоакции для клиентов — «Выгодный рефинанс» и «Супер
Оборотный» с конкурентным ценовым предложением оборотного кредитования
для сегмента торговых компаний.
В 2018 году проводилась активная работа по развитию линейки
предодобренных и экспресс-кредитов. В частности, был запущен продукт
«Экспресс-овердрафт».
Онлайн-технология предусматривает установление лимита овердрафта в
системе дистанционного банковского обслуживания без дополнительного
представления финансовой информации и документов со стороны клиента и без
посещения клиентом Банка.
В 2018 году банк «Открытие» активно сотрудничал с государственными
структурами по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса:
- объем выданных кредитов в рамках программ стимулирования
кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства АО «Корпорация
МСП» составил 3,2 млрд руб.;
- под гарантии АО «Корпорация МСП» выдано 0,3 млрд руб. кредитных
средств;
- в рамках государственной программы по кредитованию под
поручительство региональных гарантийных фондов выдано 0,6 млрд руб.
Все указанные меры позволили увеличить объем выданных кредитов до 58,0
млрд руб., что в три раза превышает показатель 2017 года, и достичь рекордного
уровня продаж кредитов в объеме 16,3 млрд руб. в декабре 2018 года.
В 2018 году в розничном сегменте команде банка «Открытие» удалось
обеспечить кратный рост показателей бизнеса и реализовать масштабные
изменения по приоритетным направлениям.
53
Рисунок 10. Структура розничного кредитного портфеля
По итогам 2018 года розничный портфель банка «Открытие» увеличился на
12,4% и составил 149,4 млрд руб.
Рост кредитного портфеля в 2018 году обеспечен существенной динамикой
развития объемов продаж: по итогам четвертого квартала 2018 года банк
«Открытие» вошел в топ-10 по выдачам розничных кредитов при сохранении
умеренного риск-аппетита.
Рисунок 11. Розничный кредитный портфель, млрд. руб.
Основные факторы роста розничного портфеля в 2018 году:
- увеличение портфеля высоко маржинальных кредитов наличными на
26,4% — до 60,1 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2018 года. Выдачи кредитов
наличными увеличились в 5,4 раза по отношению к 2017 году до 53,6 млрд руб.,
при этом 80% выдач обеспечили действующие клиенты Банка;
54%
40%
5%
1%
Ипотека
Кредиты наличными
Кредитные карты
Автокредиты
67,2
67
68,6
80
32,8
38,3
47,3
60,1
11,1
10,1
10
9,3
31.03.2018 111,1
30.06.2018 115,4
30.09.2018 125,9
31.12.2018 149,4
Ипотека Кредиты наличнымиКредитные карты Автокредиты
54
- рост ипотечного кредитного портфеля на 15,7% до 80,0 млрд руб.
Выдачи ипотечных кредитов увеличились по отношению к 2017 году в 1,7 раза,
составив 33,8 млрд руб., в том числе выдачи действующим клиентам Банка
составили 60%.
Ключевые мероприятия 2018 года, обеспечившие значительный рост бизнеса
розничного сегмента банка «Открытие»:
- обновление кредитных политик, повышение эффективности моделей
оценки риска в разрезе сегментов клиентов с использованием лучших рыночных
практик;
- изменение продуктовой линейки с возможностью консолидации
внутренних и внешних долгов, внедрение гибкого ценообразования в зависимости
от уровня риска;
- запуск и масштабирование CRM-инструментария и запуск активного
продвижения персональных предложений существующим клиентам Банка;
- развитие кредитования клиентов открытого рынка при сохранении
умеренного риск-аппетита;
- запуск маркетингового продвижения кредитования.
Кредитный риск — наиболее значимый риск для Банка, возникающий
вследствие несвоевременного, неполного исполнения или неисполнения
клиентами и контрагентами своих финансовых обязательств перед Банком.
На основании бухгалтерского баланса (приложение 1) проанализируем
кредитные риски банка (Таблица 5).
Таблица 5
Кредитные риски банка
Показатель
Сумма на 01 января 2019 г.
Показатель доли просроченных ссуд
13.05%
Показатель размера резервов на потери по
ссудам и иным активам
36.11%
Ссудная задолженность (ст2)
931 538 325
Резерв на возможные потери
321 752 623
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200