Подобные существенные характеристики
сборов абсолютно объяснимы особенностью работы ОВС: она носит некоммерческий характер,
по этой причине услуги по страхованию предоставляются членам по себестоимости,
т.е. в структуре страхового тарифа отсутствует прибавка на прибыль; в обществе страхователи
в то же время считаются и страховщиками, по этой причине исключается необходимость
в посредниках, что также сокращает издержки. Подобные существенные характеристики
сборов абсолютно объяснимы особенностью работы ОВС: она носит некоммерческий характер,
по этой причине услуги по страхованию предоставляются членам по себестоимости,
т.е. в структуре страхового тарифа отсутствует прибавка на прибыль; в обществе страхователи
в то же время считаются и страховщиками, по этой причине исключается необходимость
в посредниках, что также сокращает издержки. Первоначальным шагом в данном направлении
могло бы быть разрешение ОВС заключить договоры страхования на случай смерти. К
примеру, предприятия какой либо сферы (предположим, угольной индустрии) имели
возможность бы объединить собственные ресурсы для создания общества взаимного страхования
жизни (таких сообществ может быть несколько). В данном случае возникает вероятность
полнее учитывать особенности риска, обусловленные особенностью работы шахтеров,
конкретизировать обстоятельства отказа в страховых выплатах. А наиболее основное
– жизнь рабочих будет застрахована на наиболее значительную сумму, нежели у коммерческих
страховых компаний.
2.2. Организация и ассортимент предложений личного страхования
в ООО «Росгосстрах»
Одним из основных направлений в деятельности страховой компании ООО «Росгосстрах» является страховая услуга по такому виду как личное страхование, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Как уже писалось ранее, в личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
- дожитие до определённого возраста;
- смерть застрахованного;
- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного;
- бракосочетание;
- поступление в учебное заведение;
- другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Наиболее популярный на сегодняшний день вариант страховки в компании которой я работаю, является страхование жизни с накоплением.
Итак, накопительное страхование жизни – это некое сочетание стандартной страховки жизни и здоровья человека со своего рода депозитом, в который заложена программа накопления и сохранения капитала. В настоящее время ООО «Росгосстрах» имеет четыре программы, связанные с накопительным страхованием жизни:
1) «Семья» (Престиж);
2) «Дети» (Престиж);
3) «Сбережения»;
4) «Престиж 2» .
Иными словами – это вид долгосрочного страхования, согласно которому застрахованное лицо, по достижении указанного в договоре возраста, получает страховую сумму, а в случае его смерти эта сумма отходит наследникам покойного. Благодаря этой системе взносов, можно не только сохранить, но и приумножить денежные средства, будучи уверенным, что в случае чрезвычайного происшествия застрахованный или его наследники не окажутся без гроша в кармане.
Чем же эта накопительная страховая схема отличается от классического, или как его еще называют, рискового страхования? Дело в том, что при классическом страховании делается один единственный взнос, дабы, в случае наступления страхового момента, указанного в договоре, получить довольно крупную разовую выплату, размер которой определяется исходя из размера первоначального платежа, тяжести происшествия и прочих условий, оговариваемых при заключении страхового договора.
При этом если таковой случай не произошел, то по окончании срока действия договора первоначальный взнос остается в страховой компании, т.е. обратно деньги никто не возвращает. Более того, чтобы продлить или оформить новый страховой договор, придется делать еще один взнос.
Что касается накопительного страхования, то тут совершенно иная ситуация. Во-первых, страхователь делает не один взнос, а несколько, причем их количество он определяет самостоятельно, исходя из размера своего нынешнего дохода, а также суммы, которую он желает в итоге накопить. Во-вторых, все взносы компания делит на две части, одна из которых идет непосредственно на страхование жизни и здоровья клиента, а вторая аккумулируется на клиентском счете.
Очень важно, что накопленные страхователем денежные средства не лежат мертвым грузом на счету, а активно инвестируются страховой фирмой в различные проекты, приносящие прибыль. Определенный процент, которой ежегодно перечисляется ему. Следует также указать, что этот процент также делится на две части, одна из которых составляет его гарантированный доход, а вторая часть – это дополнительный доход, напрямую зависящий от результата инвестиционной деятельности фирмы, т.е. его размер может изменяться и составлять как 0, так и все 15-20% годовых.
При этом в случае наступления страхового момента, страхователю гарантированно выплатят указанную в договоре сумму страховых выплат, аналогично схеме традиционного страхования, причем произойдет это вне зависимости от количества сделанных им взносов. Таким образом, страхователь одновременно делает сразу две вещи – страхует свою жизнь и здоровье, получая весомую прибавку к пенсии, если он планомерно платил взносы на протяжении всего периода, а страховой случай не наступил.
Возможно, у страхователя возникнет вопрос, за счет чего вышеописанный доход может сформироваться? Как именно страховая компания распоряжается деньгами и куда она может их инвестировать? Ответ весьма прост, хоть выбор компанией инструментов для инвестирования и ограничен законодательством, любой фирме предоставляется довольно широкий спектр возможностей, согласно которым страховая компания имеет право осуществлять инвестиции такого типа:
Приобретение акций и облигаций отечественных эмитентов;
Размещение денежных средств на депозитных счетах банков и других кредитных организаций;
Перепродажа собственных активов в доверительное управление.
Все это позволяет с лихвой обеспечить страхователю (застрахованному лицу) гарантированный доход и дополнительно определенный процент ежегодно. Далее, чтобы окончательно понять принцип работы накопительного страхования жизни, рассмотрим наглядный пример. Для этого можно воспользоваться усредненными данными и наиболее часто используемым в ООО «Росгосстрах» следующим примером.
Итак, допустим, страхователь заключил с ООО «Росгосстрах» договор, согласно которому его годовой суммарный платеж равен 1000 денежных единиц (д.е.). Получив данную сумму на свой счет, фирма незамедлительно приступает к формированию страхового резерва, разделяя внесенные средства на две части.
Большая часть, составляет, как правило, 80-90% внесенной суммы страхового резерва, в рассматриваемом случае, она будет равняться 850 д.е. Эти средства, в свою очередь, также будут поделены на две части. На накопительный, или как его еще называют «длинный» резерв, сроком 10-30 лет (зависит от условий, зафиксированных в договоре), составляющий 700 д.е., и рисковый резерв, формируемый для экстренных выплат, причиной которых может стать смерть, тяжелая болезнь или инвалидность застрахованного лица.
В рассматриваемом случае в рисковый резерв пойдет порядка 150-ти денежных единиц. Далее в игру вступает результат инвестиционной деятельности страховой компании. Допустим, что акции, в которые вложила деньги фирма, поднялись в цене, и принесли за год 15% дохода, что в рассматриваемом случае составит около 128 д.е. Итого, за первый год накопительного страхования, взнос страхователя 1000 д. е. превратится в 980 д.е, покоящихся на счету.
И пусть страхователя не пугает то, что сумма уменьшилась, ведь эта тенденция сойдет на нет, уже на второй год накопления, за который Вам потребуется внести еще одну тысячу денежных единиц. При стабильном доходе от инвестиционной деятельности, к концу второго года, внесенные 2000 д.е., превратятся в 2066 д.е., обеспечивая, пусть пока мизерную, но, все же, реальную прибыль. А к концу десятого года, к слову, самого популярного срока, при оформлении накопительного страхования, внесенные 10 000, превратятся в 16 400 денежных единиц, то есть вырастут они более чем в полтора раза.
А что же будет с меньшей частью взноса, равняющейся, как правило, 10-20% суммы? В эти средства включаются все расходы страховой компании, связанные со всеми видами ее деятельности, начиная основной и заканчивая инвестиционной. Условно можно разделить эту сумму (равняющуюся в рассматриваемом примере 150-ти денежным единицам) еще на две равные части. Первая половина, т.е. 75 д. е. пойдет на вознаграждение агента, заключившего со страхователем договор, а вторая на нужды компании, такие как реклама, аренда офиса и заработная плата сотрудникам.
И если в рассматриваемом примере приведен случайный взнос, то при заключении реального договора его сумма будет тщательно рассчитана, исходя из ежемесячного дохода страхователя. При определении суммы сотрудники ООО «Росгосстрах» формируют, так называемую, «подушку безопасности», взяв за основу то, сколько страхователь тратил на протяжении месяца. К примеру, если в месяц страхователь тратит около 10 000 денежных единиц, то его годовая потребность соответственно будет равняться 120 000 д.е., значит именно эта сумма и потребуется для создания «подушки безопасности».
Накопительное страхование жизни – это не просто финансовый инструмент для приумножения денежных средств, и его ни в коем случая нельзя ставить в один ряд с такими вещами как банковский депозит, покупка акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
Потому что главная задача накопительного страхования – это не получение дохода, а защита страхователя (застрахованного лица) и его семьи от капризов судьбы. Пусть этот инструмент и даст минимальную прибыль, однако он будет уверен в сохранности своих средств, а также в том, что в случае чего не пойдете по миру.
Рассмотрим детально некоторые страховые программы компании «Росгосстрах», относящихся к накопительному страхованию жизни.
Например, программа Престиж «Семья».
Итак, гражданка И. Светлана замужем и у неё не так давно родилась дочка. Сразу после ее рождения она с мужем приняла решение участвовать в федеральной программе по улучшению жилищных условий для молодых семей. Ведь когда малышка подрастет, в квартире которой они живут, станет совсем тесно. Но встать в очередь – полдела. Необходимы деньги, чтобы сделать первоначальный взнос за жилье, оплатить ремонт, мебель… Посоветовавшись с родными и друзьями, они решили, что оптимальный вариант накопить необходимую сумму – это полис накопительного страхования жизни. Ежемесячно делая страховые взносы, через 10 лет они накопят запланированный 1 000 000 руб. плюс дополнительный доход от инвестиций страховой компании. А на протяжении всего этого времени И. Светлана будет находиться под страховой защитой.
По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе Престиж «Семья» заключено 38 договоров, в 2013 году – 33. (Приложение № 1 «Образец заполненного полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»»).
Следующая программа, страхование ребенка по программе «Престиж Дети 2». К примеру, у гражданки И. Марии есть восьмилетняя дочь Аня. Мария всегда мечтает, чтобы у её дочери Ани была запоминающаяся свадьба, хорошее образование и собственная квартира.
Поэтому, когда Ане исполнилось 5 лет, Мария оформила ей полис накопительного страхования жизни на 900 000 руб. сроком на 13 лет. Ежемесячно она уплачивает страховые взносы в размере 5 882 руб., а по окончании срока действия договора страховая компания выплатит дочери Марии полную страховую сумму 900 000 руб. плюс 250 000 руб. дополнительного дохода.
По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе «Престиж Дети 2» заключено 19 договоров, в 2013 году – 11. (Приложение № 2 «Образец заполненного полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Престиж Дети 2»»).
Не менее популярным видом личного страхования в компании «Росгосстрах» является страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.
Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).
Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.
Основу договоров
страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В
объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от
несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный
случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в
обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный
случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора.
Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные
несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми
считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в
пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных
случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи,
произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной
деятельности.