Договор страхования груза не может появиться сам по себе. Груз, практически по всех случаях, является объектом либо купли-продажи, который продавец отправляет морским транспортом. При отправке груза заключается либо договор перевозки (ст. 784 ГК РФ), либо договор транспортной экспедиции (ст.801 ГК РФ). В связи с этим, в наших правоотношениях возникают следующие лица: продавец, покупатель, перевозчик, экспедитор, страховая компания. Продавец и покупатель могут приобретать в этих правоотношениях и другие наименования, например, отправитель, фрахтователь или страхователь Международная морская перевозка груза: право и практика / А.С.Кокин - 2-е издание. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. - 596 с..
При заключении договора купли-продажи продавцу и покупателю следует заключить соглашение о том, как товар будет передан покупателю. Есть несколько наиболее частых варианта: покупатель заберет товар у продавца в месте нахождения предприятия (магазина), продавец сдаст товар перевозчику для доставки товара по своей стране или в другое государство Там же..
Передача товара перевозчику сопровождается выдачей перевозчиком транспортных документов. Это может быть коносамент, являющийся ценной бумагой, а может быть иной документ, не обладающий свойствами ценной бумаги Там же..
Самим договором купли-продажи определяется либо обязанность продавца застраховать отправляемый товар, либо же нет. В случае, если страхование будет осуществляться за счет покупателя, то продавец предоставляет ему необходимые для страховой организации данные о товаре Там же..
Права и обязанности сторон.
Под1. Права и обязанности страхователя.
Как говорилось раннее, в соотв. со ст. 970 ГК РФ, нормы главы XV КТМ РФ имеют специальный характер по отношению к положениям ГК РФ, посвященным страхованию.
В свою очередь, большинство норм XV главы КТМ РФ, обладают свойством диспозитивности (ст. 247 КТМ РФ), и лишь две статьи носят императивный характер (ст. 278 и ст.279 КТМ РФ, посвященные абандону, то есть случаям отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на имущество и получением в связи с отказом всей страховой выплаты).
В целом, при каждом заключении такого договора, стороны вольны самостоятельно «настроить» договор под свои нужды.
Из тех обязанностей страхователя, что указаны в КТМ РФ, можно выделить и описать следующие:
Информационная обязанность (ст.250 КТМ РФ) - обязанность страхователя сообщить необходимые сведения о грузе, имеющие существенное значение, для определения риска (наименование груза, вид упаковки, способ перевозки и т.д.). При этом у страхователя нет нужды сообщать страховщику общеизвестные сведения, то есть те сведения, которые обычно известны широкому кругу людей и не нуждаются в специальном уведомлении страховщика (в соответствии со ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными не требуют доказывания);
Финансовая обязанность (ст.252 КТМ РФ) - обязанность страхователя уплатить страховую премию. По общему правилу, договор начинает действовать в момент оплаты премии или в момент оплаты первой ее части, в случаях, когда оформляется рассрочка платежа, однако стороны могут договориться о том, что договор начнет действовать, например, с определенной даты, независимо от поступления платежа;
Объявление страховой суммы (ст.259 КТМ РФ) - обязанность страхователя объявить размер страховой суммы страхуемого имущества, размер которой не должен превышать его фактической стоимости;
При действии генерального полиса у страхователя появляется обязанность сообщить страховщику все необходимые сведения по каждому отдельному грузу (наименование перевозящего судна, маршрут, по которому оно двигается, страховую сумму) (ст. 263 КТМ РФ). На практике это будет сопровождаться заполнением типовых бланков для каждой единицы груза;
Уведомительная обязанность (ст. 271 КТМ РФ) - обязанность страхователя сообщать страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования. Это позволяет страховщику, в случае увеличения риска, пересмотреть условия договора страхования и потребовать дополнительной страховой премии;
Обязанность по предотвращению или уменьшению убытков имеет место быть тогда, когда наступает страховой случай (ст.272 КТМ РФ). Страховщик может быть освобожден от ответственности за убытки, в случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по грубой неосторожности не приняли никаких мер по спасению объекта страхования. Также, страхователь обязан немедленно сообщить страховщицу о наступлении страхового случая и следовать указанным действиям, если они будут Там же.. Важно помнить, что страхователь должен к застрахованному имуществу относиться тем уровнем заботы и опеки, как если бы оно не было застраховано;
Обязанность страхователей при составлении диспаши (документа о распределении убытков при наступлении общей аварии) охранять интересы страховщиков;
В случаях, когда место имеет абандон или суброгация (то есть в случаях перехода к страховщику прав на имущество, либо прав требования), страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства и сведения для осуществления страховщиком перешедших к нему прав. Однако важно помнить, что абандон - это фундаментальное право страхователя, положения о котором стороны не могут изменять, оно урегулировано императивно. В случаях, когда имело место быть хотя бы одно событие из перечисленных в ст. 278 КТМ РФ (пропажа судна без вести, полная его гибель и т.д.) страхователь вправе требовать компенсации полной стоимости застрахованного имущества при этом полностью передавая все права на это имущество страховщику. Заявление об абандоне не имеет обратной силы и должно быть сделано в срок до шести месяцев с момента наступления обстоятельств, указанных в ст. 278 КТМ РФ Иванов Г.Г. Правовое регулирование морского судоходства в Российской Федерации/ Г.Г.Иванов . - 2-е изд., перераб. и доп . - М. : Морские вести России, 2009. - 467 с..
Важно также отметить еще положения ст. 254 КТМ РФ, в соответствии с которыми, в случае заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору. Если же страхователь заключил договор по поручению выгодоприобретателя или же выгодоприобретатель согласился на страхование, то в таком случае уже и выгодоприобретатель будет нести ответственность по договору страхования.
Глядя на обязанности страхователя, можно все подытожить в один вывод: все обязанности в той или иной степени направлены на более справедливую и комфортную работу страховщика, и они нацелены, в первую очередь, на противодействие злоупотреблениям или недобросовестным действиям страхователя.
Под2. Права и обязанности страховщика.
В свою очередь обязанностям страхователя корреспондируют обязанности страховщика. Они заключаются в следующем:
Обязанность выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая (ст. 929 ГК РФ, ст. 246 КТМ РФ);
Обязанность возместить страхователю (выгодоприобретателю) понесенные им расходы (ст. 275 КТМ РФ);
Обязанность оплатить взносы по общей аварии (ст.273 КТМ РФ);
Обязанность возместить убытки сверх страховой суммы, в случае, когда они (убытки) возникли из-за действий страхователя по предотвращению, уменьшению возможных убытков; действий страхователя по уменьшению убытков, произведенных в соответствии с указаниями страховщика (ст. 272 КТМ РФ); действий страхователя по оценке размера нанесенных убытков (ст. 276 КТМ РФ);
Обязанность, по требованию страховщика, при действии генерального полиса, предоставлять отдельные страховые полисы на каждый отправляемый груз (ст. 264 КТМ РФ). При этом важно помнить о ст. 941 ГК РФ, в соответствии с которой при несоответствии страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому из них.
Существует мнение, что такая свобода, данная сторонам при заключении договора морского страхования, обуславливается тем, что в эти правоотношения вступают стороны, среди которых нет экономически более слабой стороны (с одной стороны выступает страховщик - профессиональный участник страхового рынка, с другой стороны выступает предприниматель, товарный оборот которого позволяет ему заниматься морской отправкой груза), и эти стороны могут сами решить, что и как им урегулировать в договоре. Это мнение подкрепляется также судебной практикой Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 30 октября 2014 г. N 13АП-21010/14. С этим можно согласиться, и это, безусловно, верно, но хочется добавить, что есть еще одна причина, по которой законодатель дает такую свободу сторонам. Для более подробного и детального регулирования сферы морского страхования необходимы объемные и специальные познания, появление которых невозможно без постоянной практики в этой области. Поэтому законодатель и дает сторонам, более сведущим и заинтересованным в этой сфере право самим регулировать их отношения, давая сторонам лишь определенные векторы развития.
Осветив права и обязанности каждой из сторон хочется сделать вывод, касательно распределения ответственности. Говоря о том, что в отношениях участвуют сильные стороны, видно, что на законодательном уровне для страховщика созданы более комфортные условия работы. Это проявляется в том, что при нарушении страхователем практически любой договорной обязанности у страховщика появляется право либо отказа в выплате, либо пересмотра договора, либо прекращения договора без возврата уплаченной страховой премии, либо совокупность указанных правовых последствий. Страхователь не сообщил важных для страховщика обстоятельств о грузе - появилось право отказаться от исполнения договора и вместе с тем, страховая премия по-прежнему причитается страховщику. Любое изменение риска дает страховщику право пересмотреть и потребовать уплаты дополнительной премии Иванов Г.Г. Правовое регулирование морского судоходства в Российской Федерации/ Г.Г.Иванов . - 2-е изд., перераб. и доп . - М. : Морские вести России, 2009. - 467 с..
То есть при равном положении сторон, мы видим, что законодатель как бы «оберегает» страховщика от любого негативного воздействия со стороны страхователя, создавая условия, где страховщик, в случае любого нарушения со стороны страхователя, обладает правом выйти из правоотношений при этом оставшись в «выигрышном» положении. Такое регулирование, кажется, позволяет страховщику чувствовать себя свободнее при заключении договоров, в то время как у страхователя вопрос страхования стоит более остро: в случае не заключения договора он может лишиться груза, что может привести к нарушению его товарооборота и финансовой устойчивости в условиях высокой рыночной конкуренции. Естественно, страховщик не вернет груз в натуре, однако, спасет страхователя от убытков или их части. Таким образом, страхователь вынужден страховать свое имущество и вступать в отношения, в которых страховщик априори чувствует себя свободнее, увереннее и более защищённо.
Глава 3. Анализ правоприменительной практики по страхованию грузов
Третья, заключительная, глава будет посвящена рассмотрению российской судебной практики в области морского страхования груза. В данной главе будут выявлены основные проблемы данного института, его пробельные части. Путем рассмотрения трех судебных решений мы придем к выводам, касательно развитости и эффективности тех положений, что на сегодняшний день имеются в законе.
1. Анализ Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда № А40-224464/18 Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 февраля 2019 г. № А40-224464/18.
Под1. Фабула дела
4 декабря 2018 г. ООО «ТРМ» (далее - истец) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с иском к СПАО «Ингосстрах» (далее - ответчик) с требованием о взыскании страховой выплаты в размере 42.822 рублей. Суд удовлетворил требования истца в полном объеме. Ответчик, не согласный с выводами суда, обжаловал решение арбитражного суда в Девятый арбитражный апелляционный суд.
Апелляционный суд, изучив все материалы и ознакомившись с ситуацией, установил нижесказанное.
Между истцом и ответчиком был заключен договор морского страхования грузов со следующими условиями: объект страхования - алюминиевая лента, приобретенная у компании Yinbang Clad Material Co. Ltd в городе Шанхай в Китае, весом 23.082 кг; объём ответственности страховщика - «С ответственностью за все риски» (на условиях А); страховая сумма - 5.200.000 рублей, страховая премия - 11.960 рублей; сроки действия страхования: с 05.12.2017 по момент доставки груза в пункт назначения (г. Нижний Новгород), но не позднее 05.02.2018.
Страхователь уплатил страховую премию 12.12.2017, что подтверждается платежным поручением. Поставкой груза занималась экспедиторская организация ООО «Правый Берег-Логистика».
При прибытии в пункт назначения страхователем (он же заказчик товара) было обнаружено что груза (161 кг алюминиевой ленты) повреждена. В связи с этим страховщику было направлено уведомление об убытке.
В соответствии с Правилами страхования, страхователь обратился в Торгово-Промышленную палату Нижегородской области с целью проведения экспертизы по выяснению причин повреждений, возникших у груза. Эксперт пришел к выводу о том, что причиной повреждений послужило отсутствие подготовки груза, обеспечивающей его сохранность. Ущерб, вызванный несохранной перевозкой, оценили в 35.222, 38 рублей. Стоимость экспертизы составила 18.000 рублей.
В связи с вышесказанным, страхователь обратился к страховщику с требованием выплаты страхового возмещения. Страховщик отказал в выплате сославшись на п. «ж» § 6 Правил страхования, посчитав, что повреждение возникло в связи с неправильным креплением груза. П. «ж» § 6 Правил страхования устанавливает следующее: гибель, повреждения и т.д., понесенные в результате несоответствующей упаковки или укупорки грузов, а также отправление грузов в поврежденном состоянии не является страховым риском, если договором страхования не установлено иное.
Суд апелляционной инстанции согласился с решением суда первой инстанции. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. В главе №1 Правил страхования сказано, что в различных случаях наименования и понятия, использующиеся в Правилах, могут дополнительно уточняться и поясняться. Если таких пояснений нет, то значения понятий и наименований понимаются в их обычном лексическом значении. Так, понятие «упаковка» отсутствует как в Правилах страхования, так и в договоре страхования, в связи с этим «упаковка» понимается как «тара», но не как способ крепления груза внутри контейнера.