Дипломная работа: Влияние масс-медиа на устойчивость финансовых организаций

Мы видим параллельную нацеленность рынка на консолидацию различными правовыми средствами и формами. Каждый из указанных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. В частности, в русле идеи о концентрации банковского бизнеса находится и тенденция по увеличению количества банковских групп и холдингов [17, c. 10]. В связи с этим возникла необходимость присвоения финансовым институтам понятия «значимости», выделения их в особую категорию. Сегодня можно констатировать общую международную тенденцию по закреплению на нормативном уровне отдельной категории системообразующих банков, которые подлежат, с одной стороны, особому банковскому надзору, а с другой стороны, являясь, как правило, too big to fail, налагают на государства и регуляторов обязанность по предотвращению их банкротств [41, с. 96].

Для более подробного изучения рассматриваемых направлений, необходимо проанализировать данный вопрос с финансовой точки зрения. Покажем особенности отзыва лицензий у банков и причины массовой консолидации банковской системы главным регулятором страны.

Стоит отметить, что у банков основными критериями являются показатели надежности, устойчивости, равновесия, стабильности. Приведем определение, отвечающее требованиям главного регулятора страны:

Под надежностью банка понимается определенная совокупность факторов, при учете которых банк может выполнять обязательства, иметь в резерве определенные активы, которые позволят банку нивелировать вероятность кризисных ситуаций и при этом не нарушить нормативы, которые установил Центральный Банк России.

Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям.

Равновесие банка определяется с точки зрения следующих факторов:

- доли на рынке банковских услуг, то есть рейтинговых показателей деятельности.

- ассортимента оказываемых услуг, то есть разновидность услуг, которые одновременно и бесперебойно может предоставить банк,

- сегментация клиентской базы банка, то есть охват всех групп населения.

Стабильность банка показывает степень рисковых операций банка и возможность банка нивелировать данные риски.

Стоит отметить, что все приведенные выше определения в общем виде определяют обобщенный уровень устойчивости банка, то есть все показатели так или иначе показывают степень надежности, равновесия, стабильности.

К показателям надежности банка относятся количественные показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности;

К показателям финансовой стабильности банка относится показатель качества активов и пассивов,

К показателю финансового равновесия относят объем и показатели достаточности собственного капитала.

Безусловно, санкционная политика запада сказалась на деятельность банков России по следующим направлениям:

- отсутствие возможности привлекать ресурсы из международных финансовых рынков, в связи с этим наблюдается тенденция к удорожанию фондирования,

- увеличились риски роста волатильности курсовой динамики.

Санкции влияют на все сферы деятельности страны, а особенно на экономику, показатель развития которой является показателем устойчивости.

Отрицательными последствиями санкций являются [19, c. 10]:

- снижение экономического развития страны,

- снижение инвестиций в стране,

- уменьшение доли западных кредитов,

- снижение доходов бюджета,

- снижение социального развития страны.

Кроме того, сегодня наблюдается несколько проблем, которые негативно влияют на банковскую систему.

1. Изменение ликвидности активов. В результате данного процесса несколько раз прослеживались тенденции к изменению стоимости заемного капитала. 2. Обесценение банковских активов. С 2014 года наблюдалось обесценение активов банков, так как наблюдался рост темпов инфляции. Данная тенденция заставила банки менять политику по кредитным ставкам и привело к их увеличению. Данная мера помогла снизить риски обесценения. Дополнительно покажем в таблице 1 аналитику по структуре деятельности действующих банков России и отдельные показатели их деятельности:

Таблица 1 - Структура деятельности действующих банков России

Источник: [51]

По данным таблицы 1 видно, что в последние 5 лет наблюдается тенденция к существенному снижению количества Банков осуществляющих свою деятельность на территории России. Это связано с тем, что Центральным банком были приняты меры сильного ужесточения политики банковского контроля, причины которого описаны выше.

Как уже было отмечено ранее, банковская система России имеет включает в себя большое множество Банков. Центральный Банк России проводит жесткую политику функционирования банков в стране. Часто данная политика отражается на количестве банков игроков, а именно - на отзыве лицензий у банков, не отвечающих законодательным критериям.

Рисковые операции, необдуманное сокращение расходов, сокрытие финансовых схем имеет место быть в практике функционирования банков в России. По данным Центрального банка на 2019 год банками, отвечающим степени надежности, являются [57]:

1. Юникредит банк

2. Райффайзенбанк

3. Росбанк

4. Сбербанк

5. ВТБ

6. Ситибанк

7. Инг банк (Евразия)

8. Нордеа

9. Эйч-эс-би-си банк

10. Креди Агриколь

Рейтинг российских банков по степени надежности основан на актуальных ключевых финансовых показателях: чистая прибыль; вклады физических лиц; кредитный портфель; просроченная задолженность в кредитном портфеле; активы нетто, которые определяются по специальной методике с использованием отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на сайте Банка России.

Топ банков в рейтинге надежности возглавляют организации, которые на протяжении длительного периода времени доказывают свою состоятельность. Список лучших банков формируется по данным ЦБ РФ, который занимается ранжированием и определением лучших позиций. В топ банков России входят: крупные банки, имеющие филиалы в городах нашей страны; учреждения с полным портфелем услуг по вкладам и кредитам; организации с динамично растущими показателями; обладатели значительных активов. В целом, как видно, рейтинг банков по надежности возглавляют крупнейшие финансовые институты, работающие при поддержке нашего государства. Они же гарантируют выгодные условия и сохранность депозитных средств [20].

Помимо рейтингов надежности есть еще множество различных индексов и индикаторов. При этом, учитываемые в данных рейтингах показатели распределения банков, как правило не совпадают. Это можно объяснить тем, что на популярность кредитных организаций влияют не только банковские PR-кампании, но и медиа. В частности, существует так называемый клиентский рейтинг банков России, который строится на основе отзывов посетителей и клиентов об уровне обслуживания и качестве услуг банков, а также формируется на основании активности представителей банков в отзывах при решении проблем клиентов. Согласно разработанной методики все банки подразделяются на две группы: в «Золотой рейтинг» входят банки, у которых более 50 зачтенных отзывов; в «Серебряный рейтинг» входят банки, у которых менее 50 зачтенных отзывов. В соответствии с этим, в клиентский «Золотой рейтинг» включаются следующие банки [36]:

1. Тинькофф Банк.

2. Уральский Банк реконструкции и развития

3. Ренессанс Кредит.

4. Московский Кредитный Банк.

5. Сетелем Банк.

6. Почта Банк.

7. Азиатско-Тихоокеанский Банк.

8. ОТП Банк.

9. Альфа-Банк.

10. Росбанк.

Кроме того, банки распределяются по уровню популярности: для юридических лиц - по количеству расчетных счетов, открываемых в этих банках, для физических лиц - по суммам, размещаемых вкладов.

Вкладчики, боясь отзыва лицензий маленьких банков, начали активно переносить свои вклады в большие банки, вероятность потери лицензии, которых значительно меньше. Поэтому, самыми популярными банками, для вкладчиков на протяжении нескольких лет являются [56]:

1. Сбербанк России.

2. Банк ВТБ.

3. Россельхозбанк.

4. Альфа-Банк.

5. Газпромбанк.

6. Банк Открытие.

7. Райффайзенбанк.

8. Совкомбанк.

9. Московский кредитный банк.

10. Почта Банк.

Поскольку, удар от отзыва лицензий ложиться на представителей бизнеса, что происходит за счет того, что их счет не защищен страховкой и после отзыва лицензии они не имеют средств для продолжения реализации своей деятельности. Что приводит к тому, что организации, держащие свои финансы в маленьких банках, сильно рискуют утратить их. Что ведет к монополизации банковского сектора и скоплению денежных средств в крупных банках. Поэтому, для юрлиц, размещающих денежные средства на расчетных счетах наиболее привлекательными кредитными организациями, стали [56]:

1. Сбербанк России.

2. Банк ВТБ.

3. Газпромбанк.

4. Альфа-Банк.

5. Промсвязьбанк.

6. Банк Россия.

7. Россельхозбанк.

8. Райффайзенбанк.

9. Банк Открытие.

10. Ситибанк.

Стоит, несомненно, обратить внимание на тот факт, что банки с иностранным капиталом не первый год подряд занимают лидирующие позиции в российских банковских рейтингах. Так, среди рассматриваемых рейтингов, 10 место по привлекательности среди юридических лиц за 2018 год занял Ситибанк - «дочка» американской Citigroup, одной из крупнейших финансовых структур в мире. Восьмую строчку рейтинга по количеству открываемых расчетных счетов занимает Райффайзенбанк - крупная кредитная организация, входящая в скандинавскую банковскую группу. Ведущие позиции в списке по привлечению вкладов среди иностранных банков, принадлежат только Райффайзенбанку [29, c. 49]. В целом, как видно, из приведенных данных по рейтингам, в числе лидеров есть банки с участием иностранного капитала. Это обосновано тем, что население доверяет иностранным банками несмотря на то, что в большей степени иностранные банки ориентированы, не на физических лиц, а на обслуживание компаний, к тому же неразвитость филиальной сети не позволяет иностранным банкам привлекать вклады населения по всей России [37, c. 82]. Поэтому, вклады населения хранятся преимущественно в Сбербанке, далее ВТБ и Россельхозбанк, что подтверждает выше приведенный рейтинг. В свою очередь, как показывают исследования, иностранные банки признаются самыми надежными в России. Так, согласно статистике, а именно рейтингу Forbes «100 надежных банков России 2018», самыми надежными иностранными банками признаны [50]: Росбанк, Юникредит банк и Райффайзенбанк. Все три банка являются банками с иностранным капиталом, которые базируются в Франции, Италии и Австрии соответственно. Места по активам в России - 14, 9 и 13 соответственно.

Что касается текущей статистики, то в таблице 3 покажем число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций на территории РФ:

Таблица 2 - Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале

Источник: [51]

По состоянию на 1 января 2019 года зарегистрирована и имеет лицензию на осуществление банковских операций 141 кредитная организация с участием нерезидентов, что на 33 банковские структуры меньше чем в 2017 году. Тенденция к снижению количества иностранных банков связана с применением санкций в отношении к России. Несмотря на это, на сегодняшний день, иностранные банки занимают достойное место в банковской системе Российской Федерации, являясь сильными конкурентами для отечественных банков. Судя по всему, конкуренция будет только усиливаться. Россия намерена расширять сотрудничество с азиатскими странами, следовательно, стоит ожидать прихода азиатских банков [33, с. 384].

Подводя итог, добавим, что сейчас в России работает несколько десятков банков с частичным или полным иностранным капиталом. Среди них есть как небольшие, так и довольно крупные. Некоторые имеют довольно узкую специализацию, в частности, оказывают услуги по автокредитованию (например, Тойота Банк). Признаком надежности иностранных банков можно выделить то что из всех банков у которых была отозвана лицензия в 2018 году, только 1 банк - банк с участием иностранного капитала - это Си Ди Би Банк При этом, здесь ключевую роль играет не принудительный отзыв лицензии, а аннулирование, ранее выданной лицензии. Понятно, что и данный случай относится к чистке банковского рынка в целом, так как коммерческая структура прекращает профильную деятельность и ликвидируется, но это происходит не принудительно, а по изъявленному ей желанию. То есть на основе добровольно поданного заявления в ЦБ РФ банк прекращает свою деятельность. Таким кредитные организации есть и в перечне российских банков, подавших заявление в ЦБ на процедуру добровольной ликвидации. Естественно, список таких финансовых учреждения значительно меньше (в 2018 году выведено с банковского сектора за счет аннулирования лицензий 7 коммерческих структур), чем с отозванными лицензиями (57 кредитных организаций).