При подведении итога рассмотренному можно сделать несколько выводов. Прежде всего, то, что несмотря на разнообразие экономических угроз у кредитных организаций, основной все же является проблема отзыва лицензий. Как мы видим из данных статистики, именно по этой причине было ликвидировано большинство кредитных организаций [21, c. 58].
На практике главный регулятор чаще всего отзывает лицензии у банков с применением следующих формулировок: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам [50].
Отметим, что уже имеются примеры такого отзыва лицензий. Именно так были отозваны лицензии у Межпромбанка в 2010 году и АМТ Банк в 2011[58, c. 59]. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Одним из таких примеров является закрытие Содбизнесбанка во время межбанковского кризиса в 2004 г. Одним из примеров также является Банк ВВБ, в котором с 12 декабря 2018 года был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов и действует временная администрация. Банк не выполнял минимальные требования по многим обязательным нормативам ЦБ РФ на протяжении 28 дней.
Таким образом, на основании краткого обзора ситуации в банковском секторе можно отметить, что основные причины прослеживаемых тенденций являются политика Банка России направленная в целом на следующие сферы:
- соблюдения законов, нормативов,
- противодействия легализации преступных доходов,
- ужесточения нормативно-правовой базы.
Однако стоит отметить, что если банков останется совсем немного, будет ли это хорошо или плохо для их клиентов. Как и во всем, в данной ситуации могут иметься положительные и отрицательные стороны.
К положительным эффектам можно отнести относительную надежность оставшихся банков, но на это можно рассчитывать в том случае, если государство каким-либо образом будет гарантировать полное исполнение ими обязательств и стабильность их деятельности, ведь в любой момент какой-нибудь из банков, сохранивших лицензию, может ее и потерять.
Отрицательной стороной процесса сокращения количества банков с высокой вероятностью может являться снижение конкуренции на рынке банковских услуг. В связи с этим условия и стоимость банковского обслуживания для клиентов могут претерпеть негативные изменения, так как крупнейшим банкам совершенно не нужно будет конкурировать с небольшими кредитными организациями, условия обслуживания и тарифы которых они все же должны сейчас хоть немного учитывать при построении клиентской политики. К примеру, процентные ставки по вкладам могут снизиться до самого минимального уровня или даже почти до нуля, а тарифы по расчетным операциям существенно увеличиться. К тому же при отсутствии нормальной конкуренции может снизиться и качество банковского сервиса. Многие из тех, кто до 90-х годов прошлого века обслуживался в банке, должны помнить, какое качество обслуживания предлагалось клиентам, когда в стране с физическими лицами фактически работал единственный банк. То же касается уровня процентных ставок по кредитам, то это во многом может определяться политикой государства по поддержке кредитования и финансовыми аппетитами группы оставшихся на рынке банков.
В общем, отзыв банковских лицензий отражает в себе больше положительных сторон, чем негативных. Предпринимаемые ЦБ РФ меры направлены на выполнение крупных целей, увидеть результат которых возможно будет только по прошествии некоторого времени.
1.3 Теоретические аспекты основных направлений взаимодействия МФО и главного регулятора
В России микрофинансовые учреждения (далее - МФО) были созданы в 2011 году. За эти годы правовые нормы, регулирующие деятельность учреждений микрофинансирования, претерпели значительные изменения.
Разработанный и принятый в 2010 году Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [9] (далее - Закон о МФО) сформировал основы для ускоренного развития и появления системы регулирования деятельности микрофинансовых компаний по предоставлению финансовых и дополняющих их услуг субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам.
Развитие рынка микрофинансирования и его регулирование в основном обусловлено наличием достаточно сильного спроса на микрофинансирование со стороны малых и средних предприятий, а также частный клиентов. Однако, несмотря на сформированную правовая база деятельности МФО и функции контроля и надзора за субъектами рынка микрофинансирования по всему российскому законодательству, спровоцировали рост недобросовестных игроков, что привело к значительному увеличению долговой нагрузки клиентов. Поэтому, пробелы правовой базы в этой области, в целом приводят к увеличению экономических и социальных рисков [45, с. 232].
После того, как преобразовалась банковская система, с 2013 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций обеспечивает Банк России, который ведет их государственный реестр и осуществляет надзор за их деятельностью. Для повышения устойчивости финансовой системы потребовалось активное вмешательство ЦБ РФ как главного мегарегулятора страны и стремительное развитие нормативной базы, определяющей не только формы и способы передачи информации, но и ограничения рисков в микрофинансировании, путем усиления контрольно-надзорных мер регулятора.
Следующим этапом совершенствования регулирования деятельности МФО стало вступление в законную силу с 29 марта 2016 года поправок к Закону О МФО, направленных на защиту добросовестных заемщиков от чрезмерного роста задолженности по займам. Главным нововведением стало ограничение суммы начисленных МФО процентов двукратной суммой займа.
Эти и другие изменения были призваны повысить эффективность регулирования института микрофинансирования, а также обеспечить защиту прав потребителей. Снижение качества обслуживания банковских кредитов и, как следствие, ужесточение банками ценовых и неценовых условий кредитования малых предприятий, стартапов и населения в последние годы способствовали повторному обращению клиентов в сторону МФО. Интенсивному росту кредитования в этом сегменте также способствовало главное преимущество ? легкость получения денег.
В тоже время необходимо отметить, что для интенсивного и долгосрочного развития вышеуказанного финансового сектора необходимо усовершенствовать или обновить вторичное законодательство, в том числе постановления Правительства РФ и Центробанка России [60, с. 103]
При изучении правовой базы регулирования деятельности МФО удалось выявить несколько проблемных аспектов:
1) Основным недостатком законодательной базы микрофинансирования является сочетание регулирования коммерческих и некоммерческих организаций в одной правовой области. Цель первых - увеличить прибыль, вторых - обеспечить социально значимые социальные услуги.
2) Важным вопросом регулирования деятельности МФО, является введение института саморегулирования и обязательного членства в саморегулируемых организациях (далее - СРО). Так, с 11 января 2016 года вступил в законную силу Федеральный закон от 03.07.2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» [10] (далее - Закон об СРО), который устанавливает порядок получения статуса саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, определяет требования к органам управления, базовым и внутренним стандартам деятельности СРО, а также регулирует отношения, возникающие между МФО и СРО. Кроме того, с помощью СРО, микрофинансовые компании вправе принимать участие в решении вопросов связанных с их деятельностью, а также имеют право голоса и обсуждения различных нововведений с государственным регулятором - Банком России.
В целях развития данного сектора финансового рынка, повышения доверия потребителей к нему, кажется целесообразным [38, с. 179]:
1) Устранить отставание в развитии нормативно-правовой базы технологического прогресса в предоставлении микрофинансовых услуг, заложить основы для увеличения доли финансовых ресурсов, поступающих в реальный сектор экономики по этому каналу;
2) Регулировать условия предоставления других видов услуг, связанных с предоставлением денежных займов, так как удовлетворенность потребителя качеством предоставляемых ему услуг, значительно влияет на доверие к финансовым рынкам.
Важно отметить, что для обеспечения развития указанного сектора финансового рынка, регулятор каждый год вводит новые ужесточения для микрофинансистов (ограничение процентов по займам и штрафам, требования к капиталу, введение института саморегулирования).
Ниже представлены основные нормативные и структурные изменения, произошедшие за последние годы, а также новые подходы к регулированию микрофинансовых организаций со стороны Банка России. Проанализированы результаты проведенных за последнее время контрольных и надзорных мероприятий.
Весной 2017 года произошли изменения в структуре МФО. Так, ЦБ РФ разделил все МФО на микрокредитные (далее - МКК) и микрофинансовые компании (далее - МФК). Первым запрещено привлекать инвестиции от частных лиц, вторым - разрешено. При этом к ним предъявляются повышенные требования со стороны ЦБ, в том числе по обязательному размеру собственного капитала (не менее 70 млн руб.) [34, с. 19].
Кроме того, Банком России 22.06.2017 г. был принят «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» [16]. Утвержденный стандарт направлен на соблюдение прав и законных интересов клиентов, тем самым определяет требования к организации работы микрофинансовых организаций, включая принципы и порядок предоставления информации получателям финансовых услуг.
Важно также отметить, что в 2018 году ЦБ дополнительно принял ряд решений по ужесточению регулированию микрофинансовых организаций. В частности, в феврале 2018 года Банком России было предложено изменить регулирование деятельность путем снижения максимального размера выплат, которые МФО могут требовать с должника, сейчас это трехкратный размер займа, к июлю 2020 года будет полуторакратный. ЦБ хотел бы также ограничить ежедневную процентную ставку к июлю 2019 года в размере не более 1%. Новации в регулировании прежде всего ударят по займам до зарплаты (pay-day loans, PDL), поэтому ЦБ хочет создать специальный финансовый продукт - заем на сумму до 10 000 руб. максимум на срок не более 15 дней с максимальным платежом 3000 руб. В рамках этого, к внесению в Госдуму подготовлен законопроект, который ограничивает предельную выплату 1,5 размера займа уже с лета 2019 года [25, с. 14].
Такие меры взаимодействия Банка России и действующей в настоящее время системы микрофинансирования обусловлены тем, что ЦБ хочет, чтобы недобросовестные МФО ушли с рынка.
По данным Банка России, на конец декабря 2018 года зарегистрировано 2016 микрофинансовых организаций (МФО), из них 4,2% (85 штук) - в Петербурге. На московские компании в реестре приходится 17% (342). За счет исключения 585 (из них 38 петербургских) и включения 279 (17) компаний реестр с начала года сократился на 11,1%. Причинами исключения являются планомерная работа регулятора по очистке реестра и самостоятельный уход организаций с рынка в связи с ужесточением требований. При этом, исключить из реестра могут как за нарушение законодательства, так и за бездействие (в случае невыдачи займов в течение года). Впрочем, МФК также покидают рынок. С начала года из реестра исключено уже восемь компаний, четыре из которых, по мнению ЦБ, сформировали группу для привлечения денег от частных клиентов. За счет новых инвестиций они погашали обязательства по ранее заключенным договорам, что является признаком финансовой пирамиды. Сейчас в реестре числится 53 МФК (2,7% от всех МФО), однако на них приходится 56,8% совокупного портфеля МФО [44, c. 118].
Несмотря на сокращение количества участников рынка, объемы микрофинансирования показывают уверенный рост. По данным ЦБ РФ на 1 октября 2018 года, число действующих договоров займа в МФО выросло на 33,15%, до 8,76 млн, по сравнению с аналогичной датой прошлого периода. Совокупный портфель вырос на 32,72%, до 148,37 млрд рублей. Nfrebv образом, рынок показывает ежегодный прирост, так как более 20% граждан не имеют доступа к банковским продуктам [54].
Совокупный портфель МФО составляет всего 0,28% от кредитных портфелей банков. Таким образом, перспективы роста рынка МФО существуют. Однако ему мешает ужесточение правил со стороны регулятора.
В частности, как считают аналитики мирофинансового рынка, грядущее законодательное ограничение с июля 2019 года максимальной ставки для МФО до 1% в день с нынешних 2,33% - это очередной вызов для всех участников микрофинансового рынка. При этом эксперты убеждены, что на рынке останутся сильные компании, которые сумеют не только оптимизировать внутренние расходы, но и диверсифицировать собственную продуктовую линейку. Необходимо продолжать внедрять передовые финтехрешения, уделяя особое внимание совершенствованию автоскоринга. Все это поможет не просто выжить, но и успешно конкурировать на рынке [31, с. 97].
Некоторые микрофинансисты считают, что регулятор своими действиями подталкивает МФО к уходу в черный сектор. Так, отдельные МФО после исключения из реестра переходят на нелегальное положение, продолжая выдавать займы. По итогам прошлого года, по данным ЦБ РФ, население было должно серым кредиторам почти 100 млрд рублей - против 14 млрд рублей в 2014 году. К серым регулятор относит юридические лица, которые не находятся под надзором ЦБ и при этом выдают более четырех займов в течение года.