Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
Анализ рынка вкладов показал, что в 2017 г. объём средств населения в
банках равен 25 987,4 млрд. руб., тем самым превышая показатель на 1787,1
млрд. руб., уровня 2016 г. (24200,3 млрд. руб.). Данные АСВ говорят о том, что
в 2017 г. объём застрахованных средств населения в банках (с учётом средств
индивидуальных предпринимателей) вырос на 2 012,4 млрд. руб. (в 2016 г. – на
1 130,7 млрд. руб.). Прослеживается положительная динамика ежедневных
приростов вкладов в общем
39
. На рисунке 13 видно, что в отчётном году на
23,2% по сравнению с 2016 г. выросло число вкладов вблизи максимального
размера страхового возмещения.
Рисунок 13 – Структура вкладов по размеру
40
Существенно выросло число вкладов в размере от 3 млн. руб. до 5 млн.
руб., а также от 1 млн. руб. до 1,4 млн. руб. на 9,9% и 21,1% соответственно. По
оценкам АСВ, реальная доходность вкладов будет оставаться положительной
по отношению к уровню инфляции. В текущем году наметилась тенденция и
перспективы по расширению системы страхования вкладов, что позволит
увеличить приток вкладов в банки в конце 2018 г. Поэтому система
страхования вкладов нуждается в дальнейшем развитии, т.к. она эффективно
39
Там же.
40
Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.asv.org.ru/agency/(дата обращения: 01.06.2019)
57
защищает интересы вкладчиков и стабилизирует работу банков в нестабильной
экономике.
Функционирование механизма страхования вкладов является набором
мероприятий и способов, защищающих права и интересы физических лиц,
имеющих отношение к вложениям в кредитных организациях денежных
средств, путем их страхования. Направленность механизм заключается том,
чтобы защитить кредитные организации от массового оттока денежных
средств. Социальная значимость системы состоит в защите средств клиентов
банков
41
.
Важными принципами системы страхования вкладов принято считать:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для
вкладчиков при неисполнении банками обязательств;
3) транспарентность деятельности системы страхования вкладов;
4) формирования фонда обязательного страхования вкладов носит
накопительный характер благодаря регулярности страховых взносов.
Система страхования вкладов создает координирование потоков
денежных средств населения в форме вкладов в банках и в качестве выплат,
если страхового случая настал из фонда страхования вкладов. Допустимый
размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках – 1,4 млн.
руб.
42
Главное направление развития системы страхования вкладов в России
заключается в улучшении её правовой базы и изменении механизма
формирования средств, страховых фондов
43
. Перед открытием вклада
физическое лицо должно убедиться, что банк числится в системе страхования
вкладов. На 01.09.2018 г. в России официально зарегистрировано 512
41
Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита и кредитных отношений //Деньги и кредит. 2015. –
№3. – С. 54-58
42
Положение об обязательных резервах кредитных организаций 01.12.2015 N 507-П (ред. от 06.03.2019) // СПС
КонсультантПлюс
43
Дроздов О.И. Размещение средств федерального бюджета на банковские депозиты в 2016 году в цифрах //
Финансы и кредит. 2009. – №7 (343) – С. 32-36
58
кредитных организаций, из которых 470 банки, 435 кредитные организации
имеют универсальные лицензии Банка России, 35 банков действуют на основе
базовой лицензии.
В банковской сфере 429 организаций обладают лицензий, дающей право
вести деятельность, привлекая вклады граждан. В иностранной валюте могут
проводить операции 503 кредитные организации, а с драгоценными металлами
– 187 организаций. В реестре банков-участников системы обязательного
страхования вкладов имеется 434 кредитных организации. Общий уставный
капитал действующих кредитных организаций РФ составляет 2 612 982 млн.
руб. В России находится 791 филиал действующих кредитных организаций, за
рубежом – 6
44
. Сегодня в России замечается рост рублёвых вкладов (рис. 14).
Рисунок 14 – Динамика вкладов в рублях, инвалюте и
драгметаллах
45
На 01.09.2018 г. общий объём размещённых в российских банках
рублёвых вкладов физических лиц равен 21437,3 млн. руб., а в иностранной
валюте и драгоценных металлах в рублёвом эквиваленте уменьшился до 6043,1
млн. руб. В лидеры по приросту средств физических лиц вышли кредитные
44
Гринько Е.Л. К вопросу оценки стабильности банковских депозитов в условиях нестабильности экономики /
Е.Л. Гринько, В.В. Хохлов // Бизнес информ. – 2016. – №8. – С.106-110
45
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлению «Экономика» / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и
доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 284с.
59
организации страны в большей мере с государственным участием. Их рейтинг
отражен в таблице 12.
Таблица 12
Рейтинг банков по объёму вкладов физических лиц
46
Банк
Объём вкладов на
01.09.2017, тыс.
руб.
Объём вкладов на
01.09.2018, тыс.
руб.
Темп
роста, %
Сбербанк
8 989 756
9 377 465
104,3
ВТБ
508 372
2 830 204
556,7
Россельхозбанк
694 271
873 328
125,7
Газпромбанк
641 729
791 219
123,3
Бинбанк
503 307
414 594
82,3
ФК Открытие
330 660
370 141
111,9
Альфа-банк
324 922
365 388
112,5
Московский
кредитный банк
260 888
327 343
125,5
Совкомбанк
261 657
315 064
120,4
Московский
индустриальный
банк
167 898
181 599
108,2
Больше всего увеличился показатель на 01.09.2018г. у ВТБ, более чем в
пять раз. В лидерах были Россельхозбанк, Московский кредитный банк и
Совкомбанк, их темп роста составил 120-125% увеличения объёма вкладов
физических лиц. Бинбанк снизил показатель до 83,3%. Увеличение ставок по
депозитам граждан отстаёт от темпов роста инфляции, потому банковские
вклады применяют для сбережения средств, а не для приумножения
47
.
Нынешний этап кредитно-денежной политики ЦБ является
посткризисным с тенденцией дальнейшего смягчения, т.е. снижения ключевой
ставки процента
48
. Это говорит о том, что депозитные ставки вкладов и
доходности облигаций будут снижаться. Основной объем частных инвестиций
в РФ приходится на рынок банковских депозитов (вкладов). По данным
46
Финансы [Текст]: учебник / С.В. Барулин. – 2-е изд., стер. – М.: КноРус, 2017
47
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов вузов, обучающихся по
направлению «Экономика» / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и
доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 284с.
48
Каменских Н.А. Разработка организационной схемы реализации стратегического партнёрства на
муниципальном уровне. Инновационное развитие социально-экономических систем: условия, результаты и
возможности: Материалы IV международной научно-практической конференции. Орехово-Зуево 31 марта-1
апреля 2016 г. Орехово-Зуево, ГГТУ, 2016. – С. 109-118; Суворов В.В. Категория «справедливость» в
экономической мысли ХIХ-ХХ веков. Инновационное развитие социально-экономических систем: условия,
результаты и возможности: Материалы V международной научно-практической конференции. Орехово-Зуево
25 мая 2017 г. Орехово-Зуево, ГГТУ, 2017. – С. 157-162.
60
государственной корпорации по страхованию вкладов (АСВ), в первом
полугодии 2017 г. средства населения в банках выросли на 2,9% (на 696,8 млрд.
руб.) и достигли 24897,1 млрд. руб., а в первом полугодии 2016 г. снизились на
156,6 млрд. руб.
Анализ данных АСВ о процентных ставках по вкладам в 100 крупнейших
банках подтверждают снижение доходности вкладов
49
. По итогам I полугодия
2017 г. большая часть банков (81 из 100) опустили ставки. В 11 банках ставки
подняли, в 8 – ставки остались на том же уровне. В отчетном периоде средний
уровень ставок по рублевым годовым вкладам в размере 1 млн. руб. снизился
на 0,9 п.п. до 6,5% годовых. Средние процентные ставки по схожим вкладам
снизились на 0,9 п.п. до 7,6%. Из-за снижения инфляции реальная доходность
по вкладам остается положительной. По оценкам АСВ, небольшое снижение
процентных ставок по вкладам, учитывая срок инвестирования (T), в
ближайшее время может продолжиться
50
.
Предложения депозитных ставок с указанием доходности (I) ряда
крупных банков исходя из величины срока вклада T представлены в таблице 13,
а на рисунке 1 указана экстремальная кривая зависимости I(T), которая четко
(коэффициент детерминации практически равен 0,9) описывается полиномом
второй степени с экстремумом в областях значений Т = 6-9 мес. В этот момент
самыми доходными являются среднесрочные депозиты (СД). Для
краткосрочных (КД) депозитов (Т до 6 мес.) ставки ниже, но в общем
сопоставимые с доходностью СД, а для долгосрочных депозитов (ДД) с
периодом Т 24-36 мес. ставки пробивают вниз значение I=6% и становятся
ниже краткосрочных ставок.
Таблица 13
Величины продолжительности вклада
Банк/Т,
1
3
6
12
18
24
36
49
Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.asv.org.ru/agency/(дата обращения: 01.06.2019)
50
Ветошкин К.В. Основные тенденции на рынке банковских депозитов в регионах (на примере банков
Вологодской области) // Молодой ученый. – 2015. – № 4. – С. 139-142.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384