Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
46
тыс. руб. и 1050 долл. и евро. Общая ставка равна 5,77-7,34% в руб., 0,3-1,6% в
евро, 0,7-2,64% в долл. Общие ставки по банковским вкладам не высокие, но
зато можно увеличить собственный капитал и не переживать за сохранность
сбережений. Депозитная программа «Пополняй» подходит желающим
регулярно вносить денежные средства. Минимальная сумма для открытия
депозитного счёта составляет 100 евро и долл., 1100 руб. Общие ставки по
рублевому вкладу около 6,85-8%, долларовому 0,8-2,72%, евро 0,53-1,8%.
«Мультивалютный» вклад можно оформить в нескольких валютах.
Минимальная сумма для открытия депозитного счёта составляет 110 долл.
США или евро и 1100 руб. Можно получать доход на изменении валютного
курса. Депозитные ставки для рубля 0,015%-6,7%, доллара 0,01-2,7%, евро 0,01-
1,6%.
«Международный» вклад предполагает применение разных валют. В
итоге, клиент способен зарабатывать на колебаниях валютного курса. Общие
ставки по депозитным программам составляют: 0,1%-2,7% франки, 0,3%-2,7%
иены, 0,7%-4,5% фунты стерлинги.
Рассмотри отличия процентных ставок у предлагаемых продуктов
онлайн:
- «Сохраняй онлайн» 6,45%-9,47% в рублях, 0,25%-2,14% в евро 0,45%-
3% в долларах США;
- «Пополняй онлайн» 7%-8,8% в рублях, 0,6%-2% для евро, 1,01%-3% для
американской валюты;
- «Управляй онлайн» 6,2%-7,6% в рублях, 0,57%-1,8% в евро, 1%-2,9% в
долларах США.
Высокие ставки для вкладчиков в отечественной валюте предлагают
программы «Счастливый процент» и «Сберегательный Сертификат».
Сертификат сберегательный – это официальный документ, содержащий
сведения о депозите физического лица. Как периода размещения денежного
счёта окончится, владелец предъявляет его и получает средства с
47
накопленными процентами. Сертификат оформлен на собственника или
доверенное лицо.
Стратегия Сбербанка направлена на укрепление его позиции в качестве
одного из ведущих и стабильных финансовых институтов. Так, банк успешно
реализует стратегию развития на 2015-2019 гг., которая включает в себя
следующие направления: c клиентом на всю жизнь, команда и культура,
технологический прорыв, финансовая результативность, зрелая организация.
Механизм формирования депозитной политики Сбербанка включает в себя
несколько этапов, а именно:
1) Стратегический этап, где обозначаются основные цели и задачи банка.
2) Этап разработки долгосрочной стратегии, определение тактических
целей и основных направлений деятельности банка в сфере депозитов.
3) Реализация депозитной политики путём осуществления поставленных
тактических целей и задач.
4) Организация контроля и управления в процессе осуществления
депозитных операций.
Рассмотрим этот механизм подробнее (табл. 9).
Таблица 9
Система корпоративного управления ПАО «Сбербанк России»
Общее собрание акционеров
Подразделение
Основные функции
Наблюдательный
совет
- Руководство
- Контроль деятельности исполнительных органов
- Создание единой информационной политики
Комитеты
наблюдательного
совета
- Комитеты по аудиту
- Комитеты по кадрам и вознаграждениям
- Комитеты по стратегическому планированию
- Комитет по управлению рисками
Правление
- Президент, Председатель Правления
- Служба внутреннего аудита
- Служба внутреннего контроля
- Блок «Риски»
Общее собрание акционеров является высшим органом управления
Сбербанка и принимает решения по основным вопросам деятельности банка.
48
Наблюдательный совет банка осуществляет стратегическое управление и общее
руководство деятельности банка, в том числе определяет основные принципы и
подходы к организации в банке системы корпоративного управления, включая
системы управления рисками и внутреннего контроля, отчитывается перед
общим собранием акционеров. Немаловажную роль в структуре управления
Сбербанка занимают комитеты Наблюдательного совета.
Комитеты предварительно рассматривают вопросы, связанные с
управлением рисками, проведением внутреннего и внешнего аудита,
определением стратегических целей деятельности Сбербанка (совместно с
Правлением банка), стратегией управления рисками, капиталом банка и
контролем за достоверность информации и принятых банком рисках.
Правление банка – это исполнительный орган управления, подотчётный
Наблюдательному совету. Правление возглавляет Президент, который
осуществляет оперативное управление Сбербанком. Правление предварительно
обсуждает вопросы, подлежащие рассмотрению на заседаниях, как
Наблюдательного совета, так и Общего собрания акционеров. Именно
Правление определяет политику банка в сфере управления рисками. Можно
сказать, что именно здесь и формируется ставка по депозитам, как правило,
зависящая от ключевой ставки ЦБ РФ (чем выше ставка, тем больше ставка по
депозитам), общего состояния экономики и наличия конкурентов на рынке.
С учётом вышеуказанных факторов, а также заключений
Наблюдательного совета и Общего собрания акционеров Правление формирует
ставку по депозитам, которая далее утверждается Наблюдательным советом.
Организацию контроля, за депозитными операциями банка осуществляет
Комитет по аудиту. Рассмотрев структуру активов и пассивов банка, можно
предположить зависимость между выданными кредитами и привлечёнными
средствами клиентов (рис. 10).
49
Рисунок 10 – Динамика кредитов и депозитов корпоративных и
частных клиентов ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.
По данным рисунка 10 видно, что политика Сбербанка в большей степени
направлена на привлечение депозитов от клиентов, так как показатель с
каждым годом снижается (от 13% до 93%). При расчёте коэффициента
корреляции получим значение равное 0,48. Это говорит о том, что зависимость
между вышеуказанными переменными слаба. Перейдём к одному из самых
важных элементов депозитной политики – процентной ставке (рис. 11).
Рисунок 11 – Средняя стоимость привлечения средств ПАО
«Сбербанк России», %
50
Из графика видно, что в 2016 г. происходит рост процентной ставки по
всем категориям вкладчиков, а в 2017 г. – резкое снижение. Снижение средней
величины привлечения средств, связано с падением процентных ставок по
срочным депозитам физических лиц и корпоративных клиентов. Что в свою
очередь, обусловлено политикой, проводимой ЦБ РФ.
Известно, что в 2017 г. Банк России проводил снижение ключевой ставки
и одновременно продолжил ликвидацию «ненадёжных» банков. Так как
значение ключевой ставки снижается, следовательно, проценты как по
кредитам. Так и по депозитам также будут сокращаться. В таблицах ниже
показаны состав и структура процентных доходов и расходов Сбербанка м
01.01.2016-01.01.2018 (табл. 10-11).
Таблица 10
Состав и структура процентных доходов ПАО «Сбербанк
России»
Наименование
показателя
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
Сумма,
млрд.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млрд.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млрд.
руб.
Уд.
вес, %
Кредиты и авансы
клиентам
1668,7
90,8
2085
91,46
2145,7
89,44
Средства в банках
18,6
1
22,8
1
46,9
1,95
Долговые
инвестиционные
бумаги,
удерживаемые до
погашения
34,4
1,87
34,8
1,53
39,8
1,66
Корреспондентские
текущие счета в
банках
0,6
0,03
2,7
0,12
5,4
0,23
Долговые
инвестиционные
бумаги, имеющиеся в
наличии для продажи
107,5
5,85
117,4
5,15
130,2
5,43
Прочие процентные
доходы
8,1
0,44
16,9
0,74
31
1,29
Итого процентных
доходов
1837,9
100
2279,6
100
2399
100
Из таблицы 10 можно выявить положительную тенденцию роста
процентных доходов (от 108 трлн. руб. на 01.01.2016 г. до 2,4 трлн. руб. на
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384