Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
27
критерии, которые не всегда возможно использовать в России. Например, в
России не используется показатель репутации заемщика. Также в условиях
нестабильной экономики сомнительным оказывается параметр экономической
конъюнктуры и его числовое выражение.
В Англии термин «PARTS» сосредотачивает в себе требования при
оценке кредитоспособности заемщиков, включающий в себя цель, размер, срок
и обеспечение кредита, а также возврат долга и процентов. Модель «PARTS»
нецелесообразна для применения российскими банками, поскольку не
учитывают прогнозирование финансового состояния заемщика, его
ликвидность и платежеспособность. Оценка ведется только в базовых
параметрах текущего времени.
16
Английские банки также производят оценку возможного риска
невозврата кредита с использованием методики CAMPARI, включающей такие
критерии, как репутация и оценка бизнеса заемщика, анализ необходимости
обращения за ссудой, цель кредита и ее обоснование, возможность погашения и
способ страхования кредитного риска. Данная методика включает наибольшее
количество параметров из рассматриваемых, что позволяет наиболее точно
определять кредитоспособность заемщика. Однако часть параметров не может
быть использована при оценке кредитоспособности российских организаций
из-за отсутствия данных показателей. Например, в России отсутствуют оценки
репутации заемщика, либо используются лишь крупными корпорациями,
имеющими иностранный капитал в структуре уставного капитала.
Использование зарубежного опыта в оценке кредитоспособности
заемщиков в России возможно только в дифференцированном виде,
основанном на получении среднеотраслевых значений, рейтингах отраслей и
предприятий.
Основными отличиями принципов работы отечественных банков от
иностранных являются менее жесткие требования к заемщикам и учет
16
Архипова, А.С. Зарубежные методы анализа кредитоспособности / А.С. Архипова // Экономика и социум. –
2015. – С.17.
28
меньшего числа критериев при оценке кредитоспособности. Методики оценки
кредитоспособности российскими банками основаны на финансовом анализе, в
то время, как зарубежные банки основное внимание уделяют качественным
характеристикам.
Действующие методические подходы к оценке кредитоспособности в
РФ нуждаются в развитии и совершенствовании на основе практики
зарубежных банков. Методы оценки, кроме анализа финансово-хозяйственной
деятельности заемщиков-юридических лиц, оценки имущественного
положения, анализа структуры капитала, ликвидности и платежеспособности,
должны содержать также и кредитную историю заемщика, его рыночные
позиции, качество управления, перспективы развития бизнеса и др.
Необходимо осуществлять анализ вероятности банкротства заемщика, что
позволит определить способность заемщика погасить задолженность.
Для этого представляется целесообразным разработка и внедрение
единой нормативной базы для определения финансового состояния
организаций и публикации рейтингов кредитоспособности организаций, что, в
свою очередь, позволит упростить процесс определения кредитоспособности и
снизить риски. Кроме того, основываясь на зарубежном опыте, российским
банкам необходимо включать в методику анализ качественных характеристик,
что приведет к более точной оценке кредитоспособности заемщиков. Подобные
дополнения методик позволят приобщить российские банки к зарубежным
стандартам оценки кредитоспособности заемщиков-юридических лиц.
С недавнего времени для российской банковской практики, так же, как и
для зарубежной, важное значение приобретает использование кредитных
историй при оценке кредитоспособности заемщиков – физических лиц.
В России в соответствии с Законом о кредитных историях создана
двухуровневая система кредитной отчетности: частные кредитные бюро,
которые хранят у себя информацию о заемщиках; центральный каталог
кредитных историй, созданный центральным банком, содержащий
информацию о бюро кредитных историй, у которых хранится кредитная
29
история заемщиков.
17
В настоящее время среди зарегистрированных кредитных
бюро выделяются три лидера Бюро кредитных историй «Эквифакс»,
Национальное бюро кредитных историй, и кредитное бюро «Экспириан
интерфакс», охватывающих до 95 процентов всего рынка кредитной
информации.
18
Таким образом, российским банкам приходится основываться на
зарубежном опыте в связи с тем, что история оценки кредитоспособности в
России не продолжительна. Однако в «чистом» виде применение
перечисленных методик осложняется объективными межгосударственными
различиями в деятельности заемщиков. Кроме того, для осуществления
проверки кредитоспособности заемщика по зарубежным методикам необходим
большой объем разнообразных данных, начиная от характеристики качества
управления и заканчивая содержанием аудиторского заключения.
17
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция).
КонсультантПлюс: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
18
Копылова, И.О. Методика оценки кредитоспособности заемщика / И.О. Копылова, К.А. Осмирко //
Евразийский союз ученых. – 2018. – С. 38.
30
Глава 2. Организация работы банков по анализу и оценке
кредитоспособности физического лица на примере ООО
«Русфинанс Банк»
2.1. Общая характеристика ООО «Русфинанс Банк»
ООО «Русфина нс Ба нк» – стопроце нтна я доче рняя компа ния ПАО
«РОСБАНК». ООО «Русфина нс» Ба нк включа е т боле е 2 400 диле рских
це нтров в 75 ре гиона х России. Являясь одним из лиде ров рынка
автокредитования , ООО «Русфина нс Ба нк» пре дла га е т на иболе е полный
спе ктр услуг в сфе ре авто кре дитова ния: различные программы кредитования,
разработанные совместо с производителями автомобилей, акционные
программы, программы с государственной субсидией и кредиты наличными.
ООО «Русфина нс Ба нк» име е т ге не ра льную лице нзию ЦБ РФ №1792
от 13.02.2013 (прил.1.). Ба нковский на дзор за де яте льностью ООО «Русфина нс
Ба нк» осуще ствляе т Де па рта ме нт на дзора за систе мно зна чимыми
кре дитными орга низа циями Ба нка России. На дзор за соблюде ние м
тре бова ний за конода те льства Российской Фе де ра ции в сфе ре за щиты пра в
потре бите ле й фина нсовых услуг осуще ствляе т Служба по за щите пра в
потре бите ле й и обе спе че нию доступности фина нсовых услуг Ба нка России.
Це нности ООО «Русфина нс Ба нк» и е го отде ле ний включа ют в се бя:
«па ртне рство и вза имна я выгода »: ба нк стре мится к уста новле нию
долговре ме нных па ртне рских отноше ний, ба зирующихся на ра внопра вном и
вза имовыгодном вза имоде йствии;
«дове рие и отве тстве нность»: ба нк выстра ива е т отноше ния с
клие нта ми на основе дове рия, соблюда е т все взятые обяза те льства , выполняя
свою ра боту профе ссиона льно, в полной ме ре и в уста новле нный срок;
«поиск и це ле устре мле нность»: ба нк ста вит пе ре д собой
ге не ра льные це ли и добива е тся на иболе е возможных ре зульта тов, для че го
осуще ствляе тся постоянный поиск и вне дре ние новых ре ше ний для
повыше ния эффе ктивности ба нковской де яте льности.
Основные кре дитные продукты ООО «Русфина нс Ба нк» для
31
физиче ских лиц пре дста вле ны в та блице 1.
Таблица 1.
Основные кредитные продукты ООО «Русфинанс Банк» для
физических лиц
19
Наименование ипотечного
кредита
Диапазон
процентных
ставок
Срок
кредита
Сумма кредита
1
2
3
4
Кредит «Отечественные»
00,50-16,40%
12-84 мес.
50-6500 тыс.руб.
Кредит «Иномарки»
00,10-16,40%
12-84 мес.
50-6500 тыс.руб.
Кредит «Hyundai&KIA»
6,90-14,30%
12-84 мес.
50-6500 тыс.руб.
Кредит «Mazda»
01,40-17,90%
12-60 мес.
50-6500 тыс.руб.
Кредит «JLR»
03,80-18,00%
12-60 мес.
350-10000 тыс.руб.
Кредит «БУ»
9,90–22,30%
36-60 мес.
100-5000 тыс.руб.
Кредит «Platinum»
01,00-17,00%
12-84 мес.
50-12000 тыс.руб.
Кредит «Platinum Bentley и
Lamborghini»
11,50–15,50%
12-84 мес.
Индивидуально.
Кредит «Baloon»
10,80-16,40%
60 мес.
50-5000 тыс.руб.
Кредит «Кредит
наличными/Кредит
наличными 3.1.»
8,96-36,45%
6-48 мес.
5-450 тыс.руб.
Ка к можно за ме тить из та блицы 1, в на стояще е вре мя да нное
ба нковское учре жде ние пре дла га е т своим клие нта м широкий спе ктр
кре дитных продуктов. Филиа л продолжа е т ра звива ть ра зличные бе зна личные
пла те жи че ре з се ть устройств са мообслужива ния, в том числе ба нкома ты и
информа ционные киоски па ртнёров.
Ре а лиза ция ба нковских услуг иссле дуе мого филиа ла ООО «Русфина нс
Ба нк» производится в ра зре зе отде льных групп клие нтов. Кроме того, объе мы
ре а лизова нных ба нковских продуктов говорят о ка че стве нном
пре доста вле нии да нных услуг и росте дина мики по многим на пра вле ниям,
которые будут иссле дова ны в да льне йше м в конте ксте да льне йше го ра звития
опе ра ций кре дитова ния
20
. Ба нк стре миться моде рнизирова ться, улучша ть
урове нь пре дла га е мого клие нта м обслужива ния, в полной ме ре повысить
эффе ктивность ба нковских услуг и для все х клие нтов индивидуа льно
а да птирова ть ра зличные услуги. Та кже , учитыва я за просы, потре бности и
19
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
20
Гребнева М.Е., Короткова Ю.А. Кредитоспособность и ее оценка / М.Е. Гребнева, Ю.А. Короткова // Символ
науки. – 2019. – №4. – С.8-12.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707