Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
45
поручительство/гарантия — Фонда поддержки малого бизнеса РФ, АО
«Корпорация «МСП», АО «МСП Банк», поручительство основных собственников
бизнеса и основных учредителей заемщика.
Допускается наличие необеспеченной части кредита.
3. Рефинансирование.
Срок до 10 лет от 9% годовых
Банк предоставляет кредит / кредитную линию в целях погашения ранее
оформленных кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиции.
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными долями,
аннуитетными платежами либо по индивидуальному график.
Допускается наличие необеспеченной части кредита.
Возможность предоставления дополнительного финансирования на цели
развития бизнеса (пополнение оборотных средств, приобретение/ремонт/
модернизация основных средств).
Кредитование предоставляется под залог рефинансируемого имущества.
4. Финансирование контрактов
Срок до 3-х лет от 9% годовых.
Обеспечение денежными средствами заявки на участие в конкурсе.
Банк предоставляет кредит либо кредитную линию в целях пополнения
оборотного капитала и покрытия иных расходов, связанных с исполнением
действующих и планируемых к заключению контрактов.
При рассмотрении возможности кредитования Банком учитывается график
будущих поступлений по финансируемым контрактам.
Уплата процентов осуществляется ежемесячно, погашение задолженности —
по индивидуальному графику в зависимости от условий и сроков расчетов по
контракту.
В качестве обеспечения оформляется залог движимого (в том числе ТМЦ),
недвижимого имущества, а также, поручительство/гарантия - Фонда поддержки
малого бизнеса РФ, АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк», поручительство
основных собственников бизнеса и основных учредителей заемщика.
46
Допускается наличие необеспеченной части кредита.
5. Овердрафт
Срок до 5 лет от 9% годовых.
Банк предоставляет кредитный лимит в целях покрытия кассовых разрывов,
связанных с недостаточностью или отсутствием денежных средств на расчетном
счете.
При рассмотрении возможности предоставления овердрафта учитывается
объем поступлений на расчетные счета в банках, в том числе, не входящих в группу
«Открытие».
Уплата процентов осуществляется ежемесячно, погашение задолженности —
по мере поступления денежных средств на расчетный счет.
Обеспечение не требуется
Обязательно поручительство основных собственников бизнеса и основных
учредителей заемщика, а также компаний группы, входящих в периметр
финансовой консолидации группы связанных лиц.
Автоматическое изменение суммы лимита овердрафта в зависимости от
оборотов по счету.
Базовые требования при кредитовании клиентов сегмента «малый и средний
бизнес»:
1. Требования, предъявляемые к бизнесу клиента и участникам кредитной
сделки:
1.1 Срок фактического существования бизнеса ≥ 12 месяцев
1.2 Виды деятельности
Финансирование запрещено при следующих факторах:
- отсутствует разрешительная документация на осуществление
основного вида деятельности в соответствии с действующим законодательством
- деятельность заемщика не соответствует законодательству Российской
Федерации
1.3 Срок с момента государственной регистрации Заемщика ≥ 3 месяцев
1.4 Статус заемщика / принципала
47
Резидент РФ (для юридических лиц), гражданин РФ (для ИП, нотариусов,
адвокатов и иных лиц, занимающихся частной практикой)
1.5 Статус поручителя / залогодателя
Резидент РФ (для юридических лиц); гражданин РФ либо иностранный
гражданин с видом на жительство в РФ (для физических лиц, ИП, нотариусов,
адвокатов и иных лиц, занимающихся частной практикой)
1.6 Виды заемщиков
- Индивидуальные предприниматели
- Юридические лица различных организационно-правовых форм,
являющиеся коммерческими организациями и внесенные в единый
государственный реестр юридических лиц (за исключением государственных и
муниципальных унитарных предприятий, кредитных организаций и
потребительских кооперативов), соответствующие требованиям кредитной
политики малого и среднего бизнеса
- Физические лица, являющиеся нотариусами, адвокатами, или иные
лица, занимающиеся частной практикой, в установленном законодательством РФ
порядке
2. Требования, предъявляемые к структуре кредитной сделки
2.1 Цель кредитования
- Пополнение оборотных средств (в т. ч. создание производственных
запасов, осуществление торгово-закупочной деятельности)
- Пополнение оборотных средств для оплаты расчетных документов при
временном отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента
(овердрафт)
- Осуществление инвестиций в основные средства, используемые в
бизнесе (в т.ч. приобретение и/или ремонт недвижимости, оборудования,
транспортных средств и т.п.)
- Рефинансирование задолженности перед банком/сторонними банками
- Финансирование исполнения контрактов на поставку товаров, работ
услуг
48
- Иные цели, исходя из финансово-экономической деятельности клиента
2.2 Поручительство
- Поручительство юридических и фактических собственников
анализируемого бизнеса.
- Поручителями должны выступать физические и юридические лица,
являющиеся владельцами с 51% и более совокупной доли уставного капитала
заемщика, а также иные юридические и физические лица, определенные в периметр
консолидации.
2.3 Обеспечение
1) Недвижимое имущество
2) Движимое имущество (в т. ч. ТМЦ)
3) Заклад векселя банка
4) Поручительство/гарантия региональной гарантийной организации
и/или гарантии АО «Корпорация «МСП» и/или АО «МСП Банк»
5) Гарантийный депозит юридического лица
6) Права требования по залоговому вкладу
7) Залог права требования по финансируемому контракту
Допускается наличие необеспеченной части по кредиту.
2.4 Страхование. По лимитам кредитования на сумму свыше 50 млн рублей
предоставляемое в качестве обеспечения имущество подлежит страхованию.
2.3. Анализ кредитной деятельности и оценка кредитной политики ПАО
«Банк «ФК Открытие»
В ходе реализации кредитной политики банк формирует кредитный
портфель. Кредитный портфель ПАО «Банк «ФК Открытие» представлен
кредитами, предоставленными кредитным организациям, прочим юридическим и
физическим лицам.
49
Рисунок 6. Кредиты, предоставленные клиентам, млрд. руб.
Кредитный портфель Группы по итогам года снизился на 27,0% и составил
522,8 млрд руб. на конец 2018 года. Основным фактором снижения кредитного
портфеля была передача непрофильных кредитов и выбытие из периметра
консолидации Банка «ТРАСТ». Без учета передачи непрофильных кредитов в
сумме 153,0 млрд руб. за вычетом резервов в банк непрофильных активов и
выбытия из периметра консолидации Банка «ТРАСТ» кредитный портфель Группы
показал рост на 14,7% по итогам 2018 года. Рост кредитного портфеля во втором
полугодии составил 78,7%, или 230,2 млрд руб., благодаря масштабным
изменениям внутренних процедур и развитию бизнеса. Кредитный портфель
юридических лиц за вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 89,9%,
или на 173,6 млрд руб., до 366,6 млрд руб. Розничный кредитный портфель за
вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 57,0%, или на 56,6 млрд руб.,
до 156,2 млрд руб.
Рисунок 7. Структура кредитного портфеля в 2018 году, млрд. руб.
329,9
285,6
325,6
520,4
457,5
166,7
199,1
136,9
31 МАРТА 2018
787,4
30 ИЮНЯ 2018
452,2
30 СЕНТЯБРЯ
2018 524,7
31 ДЕКАБРЯ
2018 657,3
Работающий
портфель
Проблемые
кредиты
95,5
100,1
110,2
157,7
219,3
170,7
199,6
343,6
15,1
14,8
15,8
19,1
31 МАРТА 2018
329,9
30 ИЮНЯ 2018
285,6
30 СЕНТЯБРЯ
2018 325,6
31 ДЕКАБРЯ
2018 520,4
Розничные
кредиты
Корпоративные
кредиты
Кредиты МСБ
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200