Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
35
Рисунок 3. Структура активов ПАО «Банк «ФК Открытие», млрд. руб.
По состоянию на конец 2018 года доля банковского бизнеса Группы в
совокупных активах составила 67,5%, или 1483,1 млрд руб. Доля активов
пенсионной деятельности составила 26,1%, или 573,4 млрд руб. Доля активов
страховой деятельности составила 6,5%, или 142,1 млрд руб.
На основании данных бухгалтерского баланса (приложение 1)
проанализируем показатели ликвидности (таблица 3).
Таблица 3
Ликвидность банка ПАО «Банк «ФК Открытие» на 01.01.2019 г.
Показатель
Сумма на 01 Января 2019 г.
Нормативы ликвидности
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) (Минимальное
значение Н2, установленное ЦБ – 15%)
101.99
Высоколиквидные активы (ЛАм)
275 997 186
обязательства (пассивы) до востребования (ОВм)
448 198 606
Норматив текущей ликвидности (Н3) (Минимальное
значение Н3, установленное ЦБ – 50%)
177.43
Ликвидные активы банка (ЛАт)
520915393
Обязательства до востребования и счета со сроком
исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных
дней (ОВт)
547107014
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)
(Максимальное значение Н4, установленное ЦБ – 120%)
41.39
Показатели оценки ликвидности
Уровень стабильности ресурсов (доля привлеченных
средств до востребования в общем объеме привлеченных
средств)
29.07%
Показатель соотношения заемных и собственных средств
468.83%
Показатель устойчивости средств на расчетных и
текущих счетах клиентов (отношение остатка к
кредитовому обороту на счетах)
4.70%
Остаток средств за анализируемый период на счетах
юридических лиц - клиентов
170 712 168
Кредитовый оборот по счетам за анализируемый период
3 635 733 299
Показатель соотношения высоколиквидных активов и
привлеченных средств
25.01%
Показатель структуры привлеченных средств (доля
обязательств до востребования)
40.61%
36
Показатель зависимости от межбанковского рынка
(отношение МБК привлеченных за вычетом МБК
размещенных к обязательствам)
-7.38%
Показатель риска собственных вексельных обязательств
(отношение собственных векселей к капиталу)
12.37%
Показатель небанковских ссуд (отношение небанковских
ссуд к обязательствам)
94.34%
На основании полученнх данных, можно сделать следующие выводы:
Уровень мгновенной ликвидности – удовлетворительно.
Уровень текущей ликвидности – удовлетворительно.
Соотношение высоколиквидных активов и привлеченных средств
– удовлетворительно.
Доля обязательств до востребования – высокое.
Зависимость от межбанковского рынка – удовлетворительно.
Доля собственных векселей к капиталу – удовлетворительно.
Ссуды к обязательствам (небанковским) – высокое значени.
Таким образом, можно говорить о том, что ПАО «Банк «ФК Открытие» имеет
устойчивое финансовое состояние.
2.2. Основные направления кредитной политики ПАО «Банк «ФК
Открытие»
Взаимоотношения между заемщиками и ПАО «Банк «ФК Открытие»
определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском
кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе
«О защите прав потребителей». Привлечение потенциальных заемщиков относится
к компетенции подразделений, занятых организацией продаж банковских услуг.
Основная задача этих подразделений состоит в формировании постоянного
прироста пользователей банковских услуг. Оценка заемщиков, принятие решения
о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным
кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и бэк-офиса.
Участниками процесса выдачи кредита обычно являются: менеджер-консультант;
кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный контролер. Каждый из них
37
выполняет определенные функции. Привлечение и консультирование
потенциальных заемщиков, а также предварительную квалификацию
потенциального заемщика осуществляет менеджер-консультант. Оценка
возможности кредитования потенциального заемщика осуществляется
андеррайтером. Принятие решения о возможности кредитования производится
уполномоченным лицом. Оформление кредитных документов, выдача кредита
осуществляется кредитным менеджером. Бухгалтерское сопровождение кредита
осуществляется бэк-офисом на основании подготовленных кредитным
менеджером кредитных документов. Кредитный контроль выданного кредита
осуществляется кредитным контролером.
В ПАО «Банк «ФК Открытие» реализуются следующие этапы процесса
кредитования: предварительная квалификация заемщика; принятие заявки;
рассмотрение пакета документов заемщика; принятие решение о выдаче заемщика
кредита; оформление кредитного договора; открытие ссудного счета и выдача
кредита; сопровождение кредитного договора.
Тема кредитования довольно актуальна в наше время, но при выборе
кредитной программы заемщики предпочитают обращаться к проверенным
временем кредиторам, к таким относится ПАО «Банк «ФК Открытие». Как и
многие коммерческие банки, данная кредитная организация имеет несколько
программ кредитования, каждая из которых отличается целевым назначением,
условиями кредитования и требованиями к заемщикам. Далее, рассмотрим, на
каких условиях осуществляется кредитование в ПАО «Банк «ФК Открытие» для
физических лиц, и чем банковские продукты отличаются друг от друга.
Широкая филиальная сеть ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет взять кредит
наличными, получив деньги в кассе ближайшего офиса, или перечислить его на
дебетовую карту. Организация готова сотрудничать с клиентом, отвечающим
следующим требованиям:
- возраст — от 21 до 68 лет на момент погашения долга;
- стаж работы — не менее трех месяцев (должен быть подтвержден
документально);
38
- регистрация в регионе присутствия кредитора.
Серьезное внимание уделяется сохранению качества кредитного портфеля на
приемлемом уровне, поэтому детально оценивается платежеспособность
соискателя. Анализируется кредитная история, среднемесячный доход, наличие
дополнительных источников заработка, подтвержденных справкой по форме
кредитора. Незначительные просрочки, вызванные техническими ошибками или
краткосрочными финансовыми затруднениями, не являются причиной отказа.
Погашение предоставленного займа осуществляется только с дебетовой
карты. Она выпускается заемщику в момент получения одобрения. Возможно
внесение большей суммы или полное погашение долга через личный кабинет.
На официальном сайте банка «Открытие» есть возможность оставить онлайн
заявку на кредит. Она предусматривает заполнение личных данных и
подтверждение запроса путем ввода одноразового кода из СМС-сообщения.
Загрузка документов не требуется.
При подаче запроса в дистанционном режиме предоставляется
предварительное решение. Окончательный ответ можно получить только после
предоставления оригиналов документов в банковский офис. Для идентификации
клиента в системе проводится его фотографирование.
Решение по онлайн анкете может быть:
Положительным. Соискатель подписывает кредитную документацию,
предоставляет документы, проходит идентификацию и получает деньги. Все этапы
проводятся в течение одного дня.
Уточняющим. Предусматривает запрос дополнительных документов,
характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность. Иногда такой
статус по заявке предполагает обновление данных клиента в автоматизированных
системах кредитования. Предоставленные сведения проверяются службой
безопасности. Окончательное решение поступает через 1 -2 дня.
Отрицательным. Он может быть связан как с благонадежностью заемщика,
так и с финансовой несостоятельностью (невозможностью своевременно
исполнять обязательства).
39
На официальном сайте расположен онлайн-калькулятор, позволяющий
подобрать комфортный платеж, рассчитать переплату и прогнозную процентную
ставку.
Банк «Открытие» предлагает классические условия оформления кредита,
аналогичные другим игрокам рынка кредитования. Среди отличительных
особенностей можно выделить:
- срок погашения долга — до 5 лет;
- тип платежа — аннуитетный (дифференцированный платеж возможен
в рамках рефинансирования по согласованию с аппаратом управления);
- регулярные платежи списываются автоматически со счета дебетовой
карты;
- уведомление о полном или частичном погашении долга не требуется;
- за напоминание о платеже в день погашения взимается плата в
соответствии со сборником тарифов региона.
Кредитор неохотно сотрудничает с лицами, работающими на
индивидуальных предпринимателей. Это связано с высоким риском потери
основного источника дохода.
Кредитные программы учреждения разработаны для различных категорий
заемщиков. Соискателей привлекает конкурентоспособная процентная ставка,
небольшой пакет документов, высокий уровень профессионализма сотрудников
линии поддержки.
Банк «Открытие» предоставляет физическим лицам, в том числе
пенсионерам, потребительские кредиты наличными. Можно получить займ на
сумму до 5 млн рублей с минимальной ставкой 9,9 процентов годовых.
Рассмотрим действующие сегодня условия и процентные ставки займов.
Банк «Открытие» в 2019 году предлагает физическим лицам несколько видов
программ потребительского кредитования:
1. Кредит на любые цели — Универсальный. Он подойдет тем, кто хочет
совершить долгожданные покупки, отправиться в путешествие или, например,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200