Материал: Ответы на госы 2015

1. Сущность кредита

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Функции кредита в рыночной экономике:

1) Кредит позволяет существенно раздвинуть рамки общественного производствапо сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

2) Перераспределительная функция кредита- благодаря ей частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3) Ускорение движения денежных потоков, т.к. происходит опережающий рост безналичного оборота.

4) Ускоряет концентрацию и централизацию капитала.Используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Принципы кредита:

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата.

2) Срочность кредита. Необходимость возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

3) Платность кредита. Необходимость внести банку определенную плату за пользование ссудой.

4) Обеспеченность кредита. Необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств: залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита, неустойка.

5) Дифференцированность кредитования Выдача кредитов должна быть на основании показателей кредитоспособности.

Формы кредита:

1) Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем.Вексель- ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

2)Банковский кредит- представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

3) Межхозяйственный денежный кредит- представляется хозяйственными субъектами друг другу путем выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций и др. видов ценнных бумаг.

4) Потребительский кредит- Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

5) Ипотечный кредит- представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

6) Государственный кредит- система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

7) Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

2. Кредитно-банковская система цб

ЦБ РФявляется главным банком государства. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ – некоммерческое учреждение, получение прибыли не является целью его деятельности, иначе это противоречило бы его предназначению регулятора и контролера всей банковской сферы. Прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения, покрывает расходы ЦБ на осуществление своих функций

Основные функции Центрального банка РФ:

 эмиссия банкнот; хранение золотовалютных резервов страны;денежно-кредитное регулирование;банковский надзор за финансово-кредитными институтами;функция банкира правительства;организация платежно-расчетных отношений;регулирование валютного курса и др.

Коммерческий банк– это предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные – на основе прибыльности и риска.

Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация временно свободных денежных средств, сбережений, накоплений и превращение их в капитал; - проведение кредитных операций; - выполнение рассчетно- кассовых операций; - операции с ценными бумагами и др.

Операции коммерческих банков подразделяются на две группы:активные и пассивные.

Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям, а операции, связанные с формированием ресурсов банков, относятся кпассивным.

Активные операции коммерческих банков делятся на четыре группы: кредитные операции (ссуды), инвестиции в ценные бумаги, кассовые операции, посреднические и доверительные операции.

3. Кредитно-финансовые институты

В их деятельности можно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Специализированные банки:

• инвестиционные банки, осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства. Занимаются выпуском-размещением ценных бумаг для пополнения капитала;

• инновационные банки, кредитуют рискованные операции, связанные с новыми техническими проектами;

• ипотечные банки, специализируются на выдаче ссуд под недвижимость;

• банки потребительского кредита, выдают кредиты населению на товар;

- сберегательные банки– обслуживают население, берут на хранение деньги и осуществляют операции расчетно – платежного характера, т.е. коммунальные; выдают кредиты населению.

Инструменты ден.-кред. политики ЦБ:

1. Операции на открытом рынке. ЦБ осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот.

2. Политика учетной ставки.В случае повышения центральным банком ставки рефинанс-я, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Последнее явл. главной целью данного метода ден.-кред. политики центрального банка.

3. Изменение норм обязательных резервов. ЦБ устанавливает норму резервов. Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Чем больше нормы резервов тем более оно стабильно, но происходит недополучение прибыли..

4. Ограничение кредитования. Непосредственно влияет на выдачу кредитов ком. банками, т.к. ЦБ может устанавливать различные нормативы (коэффициенты), которые КБ обязаны поддерживать на необходимом уровне. К ним относятся нормативы достаточности капитала коммерческого банка, нормативы ликвидности баланса, нормативы максимального размера риска на одного заемщика и некоторые дополняющие нормативы. Перечисленные нормативы обязательны для выполнения коммерческими банками.

34. Роль и функции предприятий в рыночной системе.

План:

• роль предприятия в экономике, две основные функции предприятия, поведение фирмы на рынке готовой продукции.

В условиях рыночных отношений п/п является основным звеном всей экономики, поскольку именно на этом уровне создается нужная обществу продукция, оказываются необходимые услуги.  

Предприятие- это самостоятельный, организационно обособленный хозяйствующий субъект производственной сферы народного хозяйства, который производит и реализует продукцию, выполняет работы промышленного характера или предоставляет платные услуги.

П/п имеет конкретное название - завод, фабрика, комбинат, шахта, мастерская.  

Любое п/п является юр. лицом, имеет законченную систему учета и отчетности, самостоятельный бухгалтерский баланс, расчетный и другие счета, печать с собственным наименованием и товарный знак .

Главной целью (миссией) создания и функционированияп/п является получение максимально возможной прибыли за счет реализации потребителям производимой продукции (выполненных работ, оказанных услуг), на основе которой удовлетворяются социальные и экономические запросы трудового коллектива и владельцев средств производства.

Каждое п/п- это сложная производственно-экономическая система с многогранной деятельностью. Наиболее четко выделяются направления, которые следует отнести к главным:1) маркетинговая деятельность; 2) инновационная деятельность (научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки, внедрение технологических, организационных, управленческих и других новшеств в производство); 3) производственная деятельность; 4) коммерческая деятельность на рынке (организация и стимулирование сбыта произведенной продукции, услуг, действенная реклама); 5) материально-техническое обеспечение производства (поставка сырья, материалов, комплектующих изделий, обеспечение всеми видами энергии, техникой, оборудованием, тарой); 6) экономическая деятельность п/п (все виды планирования, ценообразования, учет и отчетность, организация и оплата труда, анализ хозяйственной деятельности); 7) послепродажный сервис продукции производственно-технического и потребительского назначения; 8) социальная деятельность (поддержание на надлежащем уровне условий труда и жизни трудового коллектива, создание социальной инфраструктуры п/п, включающей собственные жилые дома, столовые, лечебно-оздоровительные и детские дошкольные учреждения, ПТУ).

Важнейшими задачами п/п являются: Получение дохода владельцами п/п, Обеспечение потребителей продукцией, Обеспечение персонала з/п, нормальными условиями труда, возможностями профессионального роста, Создание рабочих мест, Охрана окружающей среды.

Главными функциями предприятий являются:

1. Производство товаров и услуг.

2. Через рынки факторов производства воздействуют на структуру получаемых доходов общества. П/п формирует спрос на рынках. Спрос определяет цену ресурсов. Цена ресурсов определяет уровень и структуру дохода населения. Цена труда (з/п) устанавливается на рынках труда, з/п определяет структуру и уровень дохода населения. Цена капитала определяется на рынках капитала (% на капитал), от уровня % на капитал зависит доход, получаемый инвесторами. Земля приносит доход в виде экономической ренты, которая формируется на рынке природных ресурсов.