Дипломная работа: Залог как форма обеспечения возвратности кредита
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
31
‒ открытие и ве.де.ние ба.нковских сче.тов физиче.ских и юридиче.ских
лиц, осуще.ствле.ние ра.сходов по поруче.нию клие.нтов, в том числе и
ба.нковских корре.спонде.нтов;
‒ инка.сса.ция де.не.жных сре.дств, ве.ксе.ле.й, пла.те.жных поруче.ний и
ра.сче.тных докуме.нтов, ка.ссовое обслужива.ние физиче.ских и юридиче.ских
лиц;
‒ купля-прода.жа иностра.нной ва.люты в на.личной и бе.зна.личной
форме.;
‒ привле.че.ние и ра.зме.ще.ние дра.гоце.нных ме.та.ллов;
‒ выда.ча ба.нковских га.ра.нтий;
‒ пе.ре.воды де.не.жных сре.дств по поруче.ниям физиче.ских лиц бе.з
открытия ба.нковских сче.тов.
Ба.нк помимо ба.нковских опе.ра.ций:
‒ осуще.ствляе.т дове.рите.льное упра.вле.ние де.не.жными сре.дства.ми и
иным имуще.ством по договору с физиче.скими и юридиче.скими лица.ми;
‒ пре.доста.вляе.т в а.ре.нду физиче.ским и юридиче.ским лица.м
спе.циа.льные поме.ще.ния или на.ходящие.ся в них се.йфы для хра.не.ния
докуме.нтов и це.нносте.й;
‒ осуще.ствляе.т броке.рские, консульта.ционные и информа.ционные
услуги;
‒ осуще.ствляют ва.лютный контроль за опе.ра.циями клие.нтов;
‒ эмитируе.т и обслужива.е.т пла.стиковые ка.рточки ме.ждуна.родных и
российских пла.те.жных систе.м;
‒ осуще.ствляе.т выпуск, покупку, прода.жу, уче.т, хра.не.ние и иные
опе.ра.ции с це.нными бума.га.ми;
‒ осуще.ствляе.т профе.ссиона.льную де.яте.льность на рынке це.нных
бума.г.
Орга.на.ми упра.вле.ния ба.нка являются:
‒ обще.е собра.ние а.кционе.ров;
‒ на.блюда.те.льный сове.т ба.нка.;
32
‒ колле.гиа.льный исполните.льный орга.н-пра.вле.ние ба.нка.;
‒ е.диноличный исполните.льный орга.н – пре.дсе.да.те.ль пра.вле.ния
ба.нка,
‒ пре.зиде.нт.
ПА.О «Сбе.рба.нк», являясь униве.рса.льным и крупне.йшим ба.нком
Российской Фе.де.ра.ции, обла.да.е.т оче.нь объе.мным кре.дитным портфе.ле.м.
В ка.че.стве за.е.мщиков в ба.нке присутствуют все, ра.не.е пе.ре.числе.нные
ка.те.гории клие.нтов: юридиче.ские и физиче.ские лица, индивидуа.льные
пре.дпринима.те.ли, другие ба.нковские учре.жде.ния.
Приве.де.м да.нные о структуре кре.дитного портфе.ля ба.нка в ра.зре.зе
ка.те.горий за.е.мщиков по состоянию на после.дние три отче.тные да.ты.
Таблица 7
Кредитный портфель в разрезе категорий заемщиков (млрд.руб.)
Категория заемщика
2017 г.
2018 г.
2019 г.
Банки
1 503
1 789
1 590
Юридические лица
10 339
10 750
12 170
Индивидуальные предприниматели
153
174
200
Физические лица
4 096
4 677
5 897
Как видно из данных, приведенных в таблице, основным заемщиком в
ПАО «Сбербанк» выступают юридические лица, второй по величине сегмент –
граждане. Кредитование является срочной операцией, которая к тому же в
большей степени осуществляется за счет привлеченным банком средств
(банковских вкладов). Т.е. анализ портфеля обязательно требует учет в разрезе
сроков предоставленных кредитов.
Таблица 8
Кредитный портфель в разрезе сроков предоставления (млрд.руб.)
Срок кредитования
2017 г.
2018 г.
2019 г.
менее 30 дней
1 290
1 351
1 822
менее 180 дней
789
1 046
582
менее 1 года
1 149
1 644
1 852
менее 3 лет
2 580
2 960
3 473
Более 3 лет
10 906
11 006
12 787
просроченные
403
463
462
(Таблица 8 составлена без учета сформированных резервов по кредитам).
33
Мы видим, что на.ибольша.я доля кре.дитов, ра.зме.ще.нных ба.нка.м,
пре.доста.вле.на на срок, пре.выша.ющий три года, т.е. в больше.й ча.сти кре.диты
пре.доста.вляются долгосрочные.
Та.кже обра.ща.е.т на се.бя внима.ние са.мый после.дний пункт в та.блице –
просроче.нные кре.диты. Они пре.дста.вляют из се.бя та.кую за.долже.нность,
котора.я не была пога.ше.на за.е.мщика.ми в срок. В свою оче.ре.дь просроче.нные
кре.диты та.кже де.лятся по срока.м (пе.риоду от да.ты, когда долже.н был быть
сове.рше.н пла.те.ж до да.ты, на которую происходит а.на.лиз портфе.ля), что
позволяе.т ба.нку принима.ть ре.ше.ния в ча.сти ме.р, на.пра.вле.нных на
возме.ще.ние подобной за.долже.нности.
Е.сли ра.ссчита.ть уде.льный ве.с просроче.нной за.долже.нности в
совокупной ма.ссе кре.дитов, то мы получим, что по итога.м 2016 года доля
просроче.нной за.долже.нности соста.вляла 2,41%, в 2017 году – 2,57%, а к
на.ча.лу 2019 года – 2,25%., т.е. урове.нь просроче.нной за.долже.нности не.ве.лик,
а та.кже просма.трива.е.тся не.котора.я те.нде.нция к е.го сниже.нию.
Все ба.нки при а.на.лизе кре.дитного портфе.ля используют
структурирова.ние по ка.те.гориям ка.че.ства за.долже.нности, при че.м пе.рва.я
ка.те.гория консолидируе.т на.иболе.е ка.че.стве.нные кре.диты с ве.ликоле.пным
обслужива.ние.м и минима.льным уровне.м риска, а в после.днюю обычно
относятся са.мые пробле.мные и бе.зна.де.жные ссуды. Приве.де.м структуру
кре.дитного портфе.ля в ра.зре.зе ка.те.горий ка.че.ства ссуд.
Таблица 9
Кредитный портфель в разрезе категорий качества (млрд.руб.)
Категории кредитов
2017 г.
2018 г.
2019 г.
Банкам
1 596
1 540
1 636
1
1 485
1 461
1 570
2
32
12
8
3
7
8
17
4
71
7
-
5
-
52
41
Юридическим лицам
11 328
11 770
13 572
1
6 512
6 899
7 346
2
3 332
3 429
4 547
34
3
815
585
735
4
222
408
457
5
447
449
486
Физическим лицам
4 337
4 926
6 171
1
1
1
71
2
3 959
4 487
5 521
3
163
232
356
4
19
14
23
5
196
191
200
Итого
17 261
18 236
21 378
(суммы в таблице 9 приведены без учета резервов на возможные потери).
Мы видим, что больша.я ча.сть кре.дитов, пре.доста.вле.нных ба.нком,
относится к высшим ка.те.гориям ка.че.ства – 1 и 2, одна.ко ссудна.я
за.долже.нность с низкими ка.те.гориями ка.че.ства в ба.нке тоже присутствуе.т,
что ка.са.е.тся все.х ка.те.горий за.е.мщиков.
На основа.нии прове.де.нного а.на.лиза в це.лом можно сде.ла.ть сле.дующие
выводы:
‒ в це.лом кре.дитный портфе.ль ба.нка де.монстрируе.т устойчивый
рост;
‒ приорите.тным на.пра.вле.ние.м кре.дитова.ния выступа.е.т
кре.дитова.ние корпора.тивных клие.нтов (юридиче.ских лиц), а та.кже гра.жда.н;
‒ на.иболе.е востре.бова.нными являются кре.диты на срок,
пре.выша.ющий три года, т.е. долгосрочное кре.дитова.ние.;
‒ урове.нь ка.че.ства кре.дитного портфе.ля доста.точно высок, больша.я
ча.сть кре.дитов относится к пе.рвой и второй ка.те.гориям ка.че.ства, одна.ко в
ба.нке на.личе.ствуют та.кже кре.диты с низкими ка.те.гориями ка.че.ства, в т.ч.
са.мой низкой – пятой ка.те.гории, что относится ко все.м ка.те.гориям
за.е.мщиков;
‒ урове.нь просроче.нной за.долже.нности не.много пре.выша.е.т 2% от
совокупного кре.дитного портфе.ля, просма.трива.е.тся опре.де.ле.нна.я те.нде.нция
к е.го сниже.нию.
При принятии ре.ше.ния о выда.че кре.дита спе.циа.листа.ми ПА.О
«Сбе.рба.нк России» учитыва.е.тся ма.те.риа.льное положе.ние за.е.мщика, е.го
35
способность в уста.новле.нный срок возвра.тить получе.нный кре.дит в полном
объе.ме и упла.тить проце.нты. За.явите.лю, у которого уде.ржа.ния по
исполните.льным докуме.нта.м соста.вляют половину за. ра.ботка, в выда.че
кре.дита отка.зыва.ют.
Для обе.спе.че.ния свое.вре.ме.нного возвра.та кре.дитов ПА.О «Сбе.рба.нк
России» принима.е.т используе.мые ба.нковской пра.ктикой за.лог,
поручите.льство (га.ра.нтию) и обяза.те.льства других фирм. Опре.де.ле.ние
кре.дитоспособности за.е.мщика спе.циа.листа.ми Ба.нка осуще.ствляе.тся на
основе изуче.ния ме.сячных доходов и ра.сходов клие.нта. В ка.че.стве доходов
учитыва.ются:
1) доходы от за.ра.ботной пла.ты;
2) доходы от сбе.ре.же.ний и це.нных бума.г;
3) другие доходы. К основным ста.тьям ра.сходов за.е.мщика относят:
1) выпла.ты подоходного и других на.логов;
2) а.лиме.нты;
3) е.же.ме.сячные пла.те.жи по ра.не.е получе.нным кре.дита.м и това.ра.м,
купле.нным в ра.ссрочку;
4) выпла.ты по стра.хова.нию жизни и имуще.ства.;
5) коммуна.льные пла.те.жи и т.д. Возможность выда.чи кре.дита
опре.де.ляют фина.нсова.я и социа.льна.я ста.бильность за.е.мщика. При прочих
ра.вных условиях пре.дпочте.ние отда.ют клие.нту, доста.точные и ста.бильные
доходы, длите.льный ста.ж ра.боты на пре.дприятии, длите.льное прожива.ние по
ука.за.нному а.дре.су.
Для ра.ссмотре.ния кре.дитной за.явки не.обходимо в выбра.нное отде.ле.ние
ба.нка пре.дста.вить: па.спорт РФ с отме.ткой о ре.гистра.ции (допуска.е.тся
на.личие вре.ме.нной ре.гистра.ции, при этом дополните.льно пре.дста.вляе.тся
докуме.нт, подтве.ржда.ющий ре.гистра.цию по ме.сту пре.быва.ния); докуме.нт,
подтве.ржда.ющий фина.нсовое состояние за.е.мщика.; докуме.нт,
подтве.ржда.ющий трудовую за.нятость.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/168