Материал: Банковская безопасность как элемент обеспечения финансовой безопасности государства

Кроме  того,  даже  в  странах с  большой  долей  государства  в  активах  финансовых учреждений  кредитование  производится  сугубо  на  коммерческих условиях. Даже при финансировании за счет государственных ресурсов отдельных проектов предполагается их окупаемость,  проводится  оценка  кредитоспособности  потенциальных  заемщиков, принимаются  меры  по  обеспечению  обязательств  заемщика  и  осуществляется  надзор  на освоением предоставленных финансовых ресурсов.

В условиях Узбекистана с тяжелыми наследиями прошлой советской  банковской  системы,  где  полностью  доминируют  малоэффективные государственные банки, такие как АО Узнацбанк и АКБ Асака, а государственные чиновники нередко предопределяют решения кредитного учреждения по финансированию тех или иных проектов, необходимо провести полную приватизацию всех коммерческих банков, в которых имеется государственная доля. Как в США, в Узбекистане государство не должно участвовать в уставном капитале банковского учреждения.

Роль государства в банковской сфере должна ограничиться  только  деятельностью  Центрального  банка  Узбекистана: организация эффективной деятельности Центрального банка Узбекистана по регулированию банковской деятельности и надзору за ней обеспечат стабильность и динамичное развитие банковской системы страны, расширение предлагаемых финансовых услуг и финансовую доступность, повышение  ее  эффективности  путем  внедрения  цифровых  и  иных  технологий,  освоения передовых практик в кредитной сфере.

Стратегия реформирования банковской системы в 2020-2025 годы, разработанная при активном участии специалистов Группы Всемирного банка, предусматривает:-приватизацию АКБ «Азия Альянс Банк» в 2020 году;-трансформацию и реализацию государственной доли в АКБ «Кишлок Курилиш Банк» в 2020 году; -приватизацию  государственных  долей  в  АКБ  «Узагроэкспортбанк» и АКБ «Пойтахтбанк» в 2021-2022 года;-трансформацию и приватизацию АКИБ «Ипотекабанк» в 2020-2022 года;  трансформацию  и  реализацию  государственной  доли  в  АКБ  «Асакабанк» и АКБ «Узпромстройбанк» в 2020-2023 года;-трансформацию  с  сохранением государственной  доли  в  АО  Узнацбанке,  АКБ «Агробанк» и АКБ «Миркокредитбанк».

Наконец 2022 года реализована частным инвесторам доля государства только в АКБ «Азия  Альянс  Банк».  Уже  сейчас  видно,  что  данная  программа,  как  и  все  предыдущие программы  приватизации  банков,  не  будет  исполнена.  Даже  при  полном  исполнении намеченных  мероприятий  предполагается  сохранение  государственной  доли  в АО Узнацбанке,  АКБ «Агробанк»  и  АКБ  «Миркокредитбанк»,  что  дальше  будет  служить причиной неэффективного использования государственных ресурсов, нарушать конкуренцию в банковской сфере, значительно снижать эффективность всей банковской системы, делать ее неконкурентоспособной и не привлекательной на международном уровне[35].

Устранение в условиях Узбекистана негативного влияния государственных органов и чиновников  на  банковскую  сферу  возможны  только  путем  полной  приватизации государственных долей во всех коммерческих банках страны, а также обеспечении полной коммерциализации банковской деятельности при привлечении банков для финансирования тех  или иных  проектов  за  счет государства  через  целевые  фонда.  В  капитале  ни  одного коммерческого банка не должно быть государственных активов, позволяющие участвовать государственным чиновникам в органах управления банка и влиять на принимаемые банком решения.  При необходимости государственного  финансирования  тех  или  иных экономических  или  социальных  проектов привлекаемые  к  обслуживанию  проекта коммерческие банки должны действовать на основании сугубо рыночных принципов, таких как самостоятельность при принятии решений без какого-либо влияния со стороны третьих лиц,  самоокупаемость  участия  в  государственных  проектах,  адекватная  оценка  рисков  и принятие обеспечительных мер, соблюдение интересов акционеров и т.д.

 Международный опыт показывает, что в кредитной сфере, концентрированно выражающей сущность рыночной экономики, государство всегда плохо выполняет руководящие бизнес функции, однако оно обязано  всегда  стремиться  повышать  свою  эффективность  в  регулировании  и  надзоре  за деятельностью кредитных учреждений. Государство должно не руководить, а регулировать кредитную  сферу,  и  эффективное  регулирование  и  надзор  являются  главным,  ключевым фактором обеспечения стабильности и динамичного роста кредитной системы. Для правового обеспечения полной приватизации и окончательной коммерциализации банковской сферы предлагается принятие постановления Президента, в котором указать  на  необходимость  реализации  частным  инвесторам  доли  государства  во  всех коммерческих банках страны, включая Узнацбанк и банк Асака. В данном постановлении должна быть четко определена политика государства на полное устранение государственных органов от участия в активах коммерческих банков. Кроме  того,  в  предлагаемом  к принятию  постановлении  Президента  необходимо создать правовую базу для полной коммерциализации участия банков в государственных программах по финансированию тех или иных отраслей экономики или общественной жизни. Коммерческие банки не должны работать в ущерб свои акционерам, инвесторам и вкладчикам при привлечении в финансировании тех или иных проектов по инициативе государства.

Особое  значение  для  модернизации  кредитных  учреждений  имеет  привлечение иностранных инвестиций в банковскую систему страны. Иностранные инвестиции в целом являются не только источником дополнительных финансовых ресурсов, но и источником новых  технологий,  знаний,  навыков  и  практик  ведения  бизнеса.

По  данным  Института прогнозирования и макроэкономических исследований (IMFR), предприятия с иностранными инвестициями являются наиболее производительными в Узбекистане.

В частности, хотя на предприятиях  с  иностранными  инвестициями  занято  всего  лишь  6%  общей  численности занятых  в  экономике  страны,  эти  предприятия  производят  15%  объема  производства  и обеспечивают 24% инвестиций в основной капитал.

В  настоящее время в Узбекистане  действуют  5  банков  с  иностранным  капиталом: InFinBank,  Hamkorbank,  KDB  Банк  Узбекистан,  ZiraatBank  и  Bank  Saderat  Tashkent;  по качеству  оказываемых  услуг  данные  банки  занимают  лидирующие  позиции  в  стране.  В Узбекистане  по  состоянию  на  конец  2022  года  свои  представительства,  открыли  такие зарубежные финансовые институты, как «J.P. Morgan Chase Bank» (США), «Гаспромбанк» (Российкая  Федерация),  «Korea  Eximbank»,  «Kyongnam  Bank»  и  «Shinhan  Bank»  (Южная Корея), «Commerzbank A.G.» и «Landensbank Baden-Wurttemberg» (Германия) и «Ориёнбанк» (Таджикистан).  [36]

Данные  представительства  не  предлагают  финансовые  услуги  на территории Республики Узбекистан и не оказывают существенного влияния на банковский сектор страны. Как  видно  из  вышеприведенной  информации,  в  банковской  системе  Узбекистана отсутствуют ведущие игроки международного банковского бизнеса. По состоянию на конец 2022 года ни один из крупнейших зарубежных банков, которые занимают высокие позиции в мировом рейтинге и среди которых доминируют китайские, американские  и японские банки не  вошли  на  рынок  Узбекистана  со  своими  финансовыми услугами. Это свидетельствует о низком международном рейтинге финансовой системы и инвестиционной непривлекательности Республики Узбекистан.

Активное  привлечение ведущих  зарубежных банков  в  кредитную  сферу не  только позволит  привлечение  иностранных  инвестиций  в  экономику  Узбекистана  из  этих финансовых учреждений. Это будет положительным сигналом для других многочисленных крупных  иностранных инвесторов (транснациональных корпораций, промышленных гигантов, логистических компаний и небанковских финансовых учреждений высокоразвитых стран) о возможности широкомасштабного инвестирования в экономику Узбекистана, что позволит многократно увеличить приток иностранных инвестиций в экономику Узбекистана, обеспечить ускоренное экономическое развитие и значительно повысить конкурентоспособность страны на международной арене.

Особое значение привлечение иностранных инвестиций в кредитную сферу имеет для качественного развития отечественных банковских учреждений. До сих пор проблемы в сфере корпоративного управления и рискоориентированного подхода международными экспертами определяются  в  качестве  серьезных  недостатков  банковских  учреждений  Узбекистана. Проблемы корпоративного управления и управления рисками наиболее остро стоят перед государственными банками. Привлечение  государственными  банками  иностранных  экспертов  в  состав  своих наблюдательных  советов,  практикуемое в настоящее  время  коммерческим  банками  с государственной  долей  по  настоянию  Центрального  банка  Узбекистана,  не  устраняет проблему  влияния государственных  чиновников  на  принимаемые  банками  решений  по финансированию  бизнес-проектов  и  не  повышает  качество  корпоративного  управления  и управления  рисками,  потому  что  ключевые  должностные  лица - председатели наблюдательного  совета  и  правления  назначаются  государственными  органами  как основными  акционерами  банка.  Эти  должностные  лица  государственных  коммерческих банков руководствуются, прежде всего, указаниями представителей государственных органов в части обеспечения государственной экономической политики, что в значительной степени искажает  рыночную  природу  банковского  учреждения  как  финансового  посредника  в движении денежных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Все это, в свою  очередь,  снижает  общую  эффективность  кредитной  сферы  из-за большого  объема проблемах кредитов, выданных по указанию государственных органов, постоянно требует подпитки  за  счет  государственного  средств,  негативно  отражается  на  конкуренции  в финансовых  рынках  и  в  целом  замедляет  экономический  рост.  Кроме  того,  до  сих  пор сохраняются случаи прямого указания государственных чиновников, особенно в отдаленных регионах  страны,  о  финансировании  тех  или  иных  бизнес-проектов  в  ущерб  самого коммерческого банка.

Привлечение крупнейших зарубежных банков в качестве стратегических партнеров в процесс приватизации государственных банков Узбекистана откроет двери в международный банковский  бизнес,  что  создаст  условия  для  освоения  передового  зарубежного  опыта  в области  корпоративного  управления  и  рискоориентированного  подхода  при  оказании финансовых  услуг.  Зарубежные  банки  будут  не  только  инвестировать  значительные финансовые ресурсы в приватизируемые банки, но и активно внедрять эффективную систему корпоративного  управления  и  управления  рисками  в  целях  обеспечения  сохранения  и приумножения своих вложений. Это, в свою очередь, усилит конкуренцию в кредитной сфере и  заставит  отечественные  банки  активно  принимать  меры  по  качественному совершенствованию своей деятельности до достижения высоких международных стандартов. Для привлечения крупнейших зарубежных банковских учреждений в кредитную сферу Узбекистана  необходимо  принять  постановление  Президента  Республики  Узбекистан, который  откроет  двери  для  вхождения  в  экономику  страны  крупного  международного финансового бизнеса. Это создаст условия для полноценного включения банковской системы Узбекистана в  международную  финансовую  систему  и  позволит  получить  доступ  к неисчерпаемым финансовым ресурсам на международной арене.

На основе постановления Президента  Республики  Узбекистан  Центральному  банку  Узбекистана  необходимо  будет принять специальный подзаконный нормативно-правовой акт, регулирующий деятельность иностранных банков на территории Республики Узбекистан.

Банковские продукты в сфере безналичных расчетов сегодня получили широкое развитие, как в Узбекистане, так и во всем мире. Современные методы безналичных платежей становятся все более доступными и удобными для использования.

Основными направлениями данной тенденции можно назвать эволюцию пластиковых карт и мобильных платежей. На сегодняшний день в Узбекистане действуют следующие виды пластиковых карт: