Материал: Банковская безопасность как элемент обеспечения финансовой безопасности государства

- Кредитные организации сокращают свои филиальные сети. Например, МКБ недавно объявил, что закроет около 10 процентов своих филиалов в Москве. Другие финансовые учреждения также "сокращают" операционные расходы;

- Кредитные организации резко сокращают объемы ипотечного и автокредитования. И это несмотря на то, что они являются наиболее безопасными активами, поскольку обеспечены залогом.

Таким образом, наступление "финансовой зимы" для банков становится все более очевидным. В результате действующих санкций кредитные организации теряют доступ к долгосрочным и относительно "дешевым" иностранным фондам. Банковское финансирование отныне будет обеспечиваться клиентами и центральными банками, что приведет к сокращению объема ликвидности, доступной кредитным организациям и их инвестиционной деятельности. В результате ухудшится продуктовый ряд кредитных учреждений и сузится конкуренция. Кредитные учреждения будут вынуждены искать новые депозитные продукты. Это единственный способ обеспечить ликвидность для кредитных операций.

В сегодняшней реальности, характеризующейся множеством неблагоприятных внешних факторов, финансовое положение местных кредитных организаций, вероятно, будет ухудшаться, усиливая угрозы их финансовой безопасности. Угрозы, анализируемые в данной статье, - это те, которые оказывают негативное влияние на развитие российской банковской системы в целом, затрагивая не только стабильный поток средств и сокращение инвестиций в реальный сектор экономики, но и конечного потребителя.

Банки способствуют ускорению денежных переводов, управляют всеми процессами распределения и перераспределения, помогают населению наладить более прочные финансово-экономические связи и стать более организованным. Но эта важная роль коммерческих банков в экономической системе страны может привести к значительным потерям и проблемам, если банки безответственно выполняют свои обязанности. В результате все экономические связи между субъектами будут сильно ослаблены, что уже чревато огромными экономическими последствиями. Поэтому экономическая безопасность коммерческих банков всегда должна быть на высоком уровне.

 Коммерческие банки в России должны быть экономически защищены от всех угроз для достижения стабильной работы и лучшего использования своих ресурсов. Задачами Банка является обеспечение стабилизации перспектив развития банковской системы. Эти задачи обусловлены тем, что данные цели в настоящее время имеют особое значение для экономической безопасности государства.

К экономическим угрозам деятельности коммерческих банков относятся шпионаж и мошенничество. Эти операции, очень популярные в наши дни, к сожалению, имеют серьезные последствия для экономики и банковской системы.

Шпионаж в отношении коммерческих банков является уголовным преступлением и, как указано в статье 183 Уголовного кодекса Российской Федерации, "Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну" наказывается даже лишением свободы.

Целью преступления является получение хранящейся информации о совершенных операциях клиента банка, его счетах, вкладах и иные сведения, которые могут относиться к банковской тайне. Информация, которая может быть банковской тайной определена в Федеральном законе № 395-1 (ред. от 01.04.2022) "О банках и банковской деятельности".

Для того чтобы максимально снизить количество подобных правонарушений, банковских работников следует тщательно проверять и более тщательно проверять, включая подлинность и достоверность информации, которую они предоставляют при приеме на работу, их предыдущую работу, биографию, образование и способность хранить банковскую конфиденциальную информацию.

И только после такой тщательной проверки они могут быть приняты на работу в банк. Еще одним очень распространенным преступлением в 21 веке является мошенничество. В наши дни оно часто работает "рука об руку" со шпионажем. Такая преступная деятельность также является уголовным преступлением, предусмотренным Уголовным кодексом Российской Федерации. Мошенничество может быть совершено как против клиентов банков, так и против самих банков и может привести к значительным убыткам.

Большинство банковских преступлений происходит в небольших, плохо управляемых отделениях или филиалах банков, в отличие от крупных офисов или филиалов основных банков. Поскольку персонал с меньшей вероятностью будет знать о незаконной деятельности в помещениях банка и относительно больше вовлечен в бизнес-процесс, мошенники имеют больше возможностей для совершения незаконных действий именно в таких условиях.

Для того чтобы минимизировать эту ситуацию, необходимо тщательно подбирать персонал и других должностных лиц, работающих в сфере банковских филиалов, а также внедрять и совершенствовать качественный контроль за деятельностью банковских филиалов. Что касается уровня экономической безопасности банковской системы в целом, то следует обратить внимание на факторы, которые его определяют:

1. Степень конкуренции между банками;

2. Конкурентоспособность банковских продуктов;

3. Реализация мер по регулированию и контролю качества со стороны Центрального банка Российской Федерации;

4. Влияние внешних факторов и угроз;

 5. Стабильность национальной валюты

 6. Стабильность экономической и политической сферы государства;

7. стабильность экономической и политической сферы государства;

8. Степень зависимости банковской системы государства от всех источников финансирования (внутренних и внешних).

Центральный банк Российской Федерации определяет киберпреступность как все операции, проводимые и осуществляемые с использованием электронных платежных инструментов без согласия клиентов банка. Киберпреступления также совершаются с использованием методов социальной инженерии. Под предлогом того, что деньги на их счетах находятся под угрозой, мошенники убеждают жертв по телефону, просят сообщить данные их карт или интересующую информацию из интернет-банка. При звонке жертве они представляются охранниками банка и часто меняют свой собственный номер на номер банка с помощью специального программного обеспечения для повышения убедительности и убедительности.

Подводя итог, можно сказать, что экономическая безопасность коммерческих банков должна быть безупречной, так как уровень национальной экономики напрямую зависит от работы банковской системы.

Важность многих существующих проблем означает, что еще есть куда совершенствоваться, так как необходимо срочно улучшить все системы безопасности и детализировать наказания, а также контролировать качество работы сотрудников. А информация должна быть защищена всеми возможными законными способами, и механизмы ее защиты постоянно совершенствуются.

Обеспечение качества банковской системы и системной устойчивости банковского сектора является важной задачей, для решения которой ЦБ РФ постоянно отслеживает уязвимость финансовой системы. В 2022 году российский банковский сектор столкнулся с множеством новых вызовов, включая включение многих крупных банков в санкционные списки, замораживание активов, панику вкладчиков, валютные и процентные риски, резкий рост и уход крупных иностранных компаний, а также множество новых вызовов, не встречавшихся ранее. Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, "Открытие", входят в список SDN, исключены из международной системы денежных переводов SWIFT в рамках самых жестких блокирующих санкций США и других "недружественных" западных стран, Софкомбанк, Новиконбанк, Инвестторгбанк и Дальневосточный банк входят в десятку крупнейших банков. Другие банки, такие как Газпромбанк, Россельхозбанк, ВЭБ.РФ и Московский кредитный банк (МКБ), не подвергаются столь жестким ограничениям. По состоянию на начало 2023 года в санкционном списке находятся 23 российских банка. Большинство из этих банков входят в список системно значимых кредитных организаций, и на их долю приходится около 80% совокупных активов российского банковского сектора.

 Политические и экономические ограничительные меры оказали серьезное негативное влияние на российские банки, усугубив существующие проблемы в банковском секторе и создав новые. Несмотря на сильное давление со стороны США, Европейского союза и Великобритании, российский банковский сектор продемонстрировал устойчивость и адаптировался к существующим реалиям: К концу 2022 года российский банковский сектор получит прибыль в размере 203 миллиардов рублей, что в несколько раз выше, чем в предыдущие годы. Главным вызовом для российских банков является качественное обслуживание клиентов. Разрабатывая и внедряя новые способы предоставления банковских продуктов и услуг, банки могут расширять свою клиентскую базу и одновременно активно осуществлять цифровую трансформацию мировой и российской экономики в целом. Чтобы удовлетворить растущие потребности клиентов, банкам необходимо учитывать современные тенденции, развивать цифровые технологии и соответствовать стандартам и конкурентным условиям цифровой экономики.

В банковском секторе вспышка пандемии разделила мир на "до" и "после". Пандемия подчеркнула важность развития ИТ-инфраструктуры для банковского сектора, чтобы выжить в "новой реальности". Некоторые тенденции, впервые проявившиеся в банковской отрасли во время пандемии, до сих пор набирают силу. Инновационные технологии позволяют легко выявлять потенциальных клиентов, сократить потребность в персонале и разветвленных филиальных сетях, преобразовать практически все сферы банковской деятельности и перевести традиционные банковские услуги и продукты в цифровой формат. Одним из технологических столпов всего современного финансового рынка является искусственный интеллект. Внедрение технологий искусственного интеллекта необходимо для укрепления конкурентоспособности российской банковской системы. Ведущие банки - потребители ИТ (топ-10): Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Открытие, Альфа-банк, Совкомбанк, Россельхозбанк, МКБ, Тинькофф, Райффайзенбан.

Расширение каналов цифрового диалога и разработка новых цифровых продуктов являются ключевыми элементами для дальнейшего развития банков. Общая тенденция глобальной цифровизации распространяется и на систему денежного обращения нашей страны, и в ближайшее время будет запущено новое платежное средство - цифровая валюта Центрального банка - "цифровой рубль". Введение цифровой валюты позволит ускорить платежи, снизить транзакционные издержки и открыть доступ к инновационным услугам. Легкий доступ к цифровому рублю будет обеспечен через все финансовые банки, как онлайн, так и офлайн. В будущем цифровая трансформация качественно изменит технологию предоставления финансовых услуг. Банку России необходимо будет разработать новый подход к информационной безопасности. Целями Центрального банка в области информационной безопасности являются обеспечение киберустойчивости, защита потребителей финансовых услуг и содействие развитию инновационных финансовых технологий

Доминирование крупнейших банков, прежде всего системно значимых кредитных организаций (СЗКО) и государственных банков, а также растущая концентрация капитала и активов банковской системы в крупнейших банках представляют значительный риск для более мелких банков, которые в большинстве случаев не могут предложить своим клиентам конкурентные условия обслуживания. Состояние и тенденции развития банковской системы во многом определяют эффективность экономики и поступательное развитие общества. Важной подготовкой к повышению эффективности банковской деятельности является применение достижений современных информационных технологий как основы модернизации банковской деятельности.

2.2 Основные направления государственной политики

в сфере повышения уровня обеспечения банковской безопасности

Банковская сфера многие годы славилась своим консерватизмом и отсутствием инноваций, однако ситуация изменилась с развитием цифровых технологий. Сегодня банки активно внедряют инновации в продукты и услуги, чтобы обеспечить более удобный и современный опыт пользователей. Цифровые инновации – это новые технологии, которые применяются в банках для усовершенствования и облегчения банковских услуг. В настоящее время цифровые инновации уже стали неотъемлемой частью банковской сферы, и все больше и больше банков принимают их в свои системы.

Основными видами цифровых инноваций в банковской сфере являются:

1.   Мобильное приложение: они позволяют быстро и удобно совершать банковские операции, делать переводы, оплачивать счета и многое другое при помощи мобильного телефона. Мобильные приложения позволяют клиентам управлять своими банковскими счетами где угодно и в любое время, значительно экономят время и делают совершение банковских операций более удобным;

2.   Искусственный интеллект (ИИ): используется в банковской сфере для улучшения качества поддержки клиентов, автоматизации процессов, для более точной и оперативной аналитики. Банки активно используют ИИ, например, для кредитного скоринга, предоставления персонализированных предложений, для определения подозрительных транзакций и т. д;

3.   Цифровые кошельки: являются альтернативой использованию кредитных карт, они позволяют клиентам хранить свои деньги на банковских счетах, переводить деньги на  другие счета и многое другое. Они предоставляют клиентам возможность совершения операций быстро и удобно и часто бывают дешевле, чем использование кредитных карт;