Материал: Банковская безопасность как элемент обеспечения финансовой безопасности государства

? Личная, т.е. открываемая физическому лицу в индивидуальном порядке;

? Семейная – считается дополнительной картой, открываемой банком. Она привязывается к личному расчетному счету, но в зависимости от указанных владельцем карты членов семьи, те могут пользоваться представленной картой;

? Корпоративная – пластиковая карта, открываемая юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям;

? Дебетовая – дает возможность использовать денежные средства, имеющиеся на ее счету, для оплаты товаров, работ и услуг;

? Кредитная – дает возможность использовать денежные средства в рамках выделенной кредитной линии;

? Электронный кошелек – предоставляет возможность оплаты товаров, услуг, работ, а также снятия наличных денежных средств. Одна пластиковая карта можно вмещать несколько электронных кошельков. Мобильные платежи - это технология, которая позволяет пользователям совершать платежи с  помощью своих мобильных устройств, таких как смартфоны и планшеты. Они могут использовать приложения, мобильные сайты или NFC-технологию для осуществления платежей.

Многие зарубежные и отечественные авторы занимаются изучением вопросов функционирования и осуществления безналичных расчетов, а также повышения эффективности их применения на практике. Тем не менее, рассмотрение возможностей развития безналичных платежей в нашей стране следует осуществлять в рамках, установленных законодательством, так как основным источником регулирования данной сферы является нормативно-правовая база страны Итак, в законодательстве Республики Узбекистан отмечены следующие виды безналичных расчетов:

? мемориальный ордер;

? платежное поручение;

? платежное требование;

? инкассовое поручение;

? электронные средства платежа. Сюда относятся банковская карта или иное электронное устройство, содержащее информацию и позволяющее плательщику произвести платеж, а также осуществить иные операции, предусмотренные договором, заключенным между плательщиком и эмитентом электронного средства платежа.

Известно, что кроме последней формы безналичных расчетов все остальные уже давно применяются в банковской практике Узбекистана, поэтому в рамках данной статьи имеет смысл рассмотреть только возможности применения электронных средств платежа. Платежные карточки в зависимости от рассматриваемых критерий в литературе классифицируются по-разному.

Один из вариантов был предложен Костериной Т.М., в соответствии с которым карты входят в двусторонние и многосторонние системы расчетов. Последние, в свою очередь, делятся на дебетовые (предоставляющие возможность использования имеющихся на счету денежных средств) и кредитные (предоставляющие кредит и кассовые ссуды при приобретении товаров и услуг). Развитие применения пластиковых карт в Республике Узбекистан связано, в первую очередь, с создаваемой в стране инфраструктурой обслуживания банковских карт и нормативноправовой базой государства. Кроме того, коммерческие банки и платежные системы предлагают мобильные приложения, повышающие привлекательность открытия пластиковых карт и применения безналичных форм расчетов посредством введения бонусных систем, кешбэков или освобождения владельцев карт соответствующего банка от взимаемой обычно комиссии. Так клиенту необходимо лишь установить приложение банка и ввести все необходимые данные, через день или два банк сам доставит пластиковую карту. После ее получения карта регистрируется в приложении и все услуги данного банка становятся доступны онлайн. [37]

Согласно официальным данным Центрального банка Республики Узбекистан, количество выпущенных за 2022 года пластиковых карт коммерческими банками страны увеличилось с 27 105 785 до 34 195 648, а общий объем платежей, осуществленных через платежные терминалы, вырос с 111 137 млрд.сум до 177 671 млрд.сум. Кроме того, увеличилось число установленных банкоматов и инфокиосков на территории страны на 57,5%, но количество установленных платежных терминалов увеличилось всего на 634 штуки и достигло 434 018.

 Особую популярность сегодня приобретают бесконтактные карты, которые могут быть использованы для оплаты покупок без необходимости вводить PIN-код или подписывать бумажные расписки. В Узбекистане в дуальной форме (контактной и бесконтактной) работают карты платежной системы Хумо, образованной в 2018 году. Эти карты можно использовать для оплаты товаров и услуг на местах, общественном транспорте, они также сотрудничают с картами Mastercard, Visa, UnionPay. В то же время, количество пользователей дистанционными банковскими услугами в январе 2023 года достигло 30 000 914, что почти на 50% больше по сравнению с прошлым годом. Технология онлайн-банкинга позволяет пользователям управлять своими финансами через Интернет. Они могут проверять свой баланс, переводить деньги и оплачивать счета без необходимости посещать физический банк.

Отдельно необходимо отметить цифровые кошельки - это специальные приложения, которые позволяют пользователям хранить и использовать свои денежные средства. Они могут использоваться для оплаты покупок в Интернете, а также для переводов между пользователями. Самыми известными сегодня в мире являются Google Pay, PayPal и Qiwi.

Электронные деньги, используемые при оплате в мобильных приложениях и кошельках, это безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег.

При оплате за реализованные товары (работы и услуги) на территории РУ  могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные на ее территории, с чем отчасти связано замедление в процессе внедрения данной технологии в Узбекистане.

Итак, все эти технологии помогают сделать безналичные платежи более удобными и доступными для пользователей. Но кроме указанных способов осуществления безналичных расчетов, существую технологии, которые входят в вышеуказанные системы, их значимость сегодня настолько возросла, что невозможно рассматривать данную тему без их упоминания.

Во-первых, это QR-коды. Данная технология, которая позволяет пользователям сканировать специальные коды с помощью своих мобильных устройств для осуществления платежей. Обычно эта функция сканирования бывает вложена в мобильные приложения, а в точках оплаты имеются графические изображения необходимого кода. Другим элементом безналичных расчетов является biometricаутентификация: это технология, которая использует биометрические данные, такие как отпечатки пальцев, голос и сканирование лица, для аутентификации пользователей. Это позволяет сделать безопасность более надежной и предотвратить мошенничество. Изначально данная функция применялась только для входа в мобильное приложение, но сегодня при желании можно настроить ее для аутентификации при совершении каждой транзакции.

Blockchain-технология обрела широкую популярность сегодня во всем мире. Это технология, которая используется для создания безопасных и надежных транзакций между двумя или более сторонами. Она позволяет пользователям контролировать свои транзакции и улучшает безопасность платежей. Все эти технологии используются для улучшения безналичных платежей и делают их более удобными и безопасными для пользователей. Они помогают повышать эффективность и качество финансовых услуг и способствуют развитию инновационной экономики. Непосредственно электронные платежи повышают «прозрачность» финансовых потоков, что способствует сокращению объема теневой экономики. При этом капитальные затраты и затраты на техническое обслуживание -эксплуатацию и ремонт технологий относительно невелики, а эффект их использования значителен.

Безналичные платежи являются одним из приоритетных направлений развития банковского сектора любой страны, ведь они не только создают удобство для клиентов банков при оплате товаров, работ и услуг, но также обеспечивают прозрачность и безопасность проводимых транзакций. В Узбекистане сегодня популярными являются операции с банковскими картами и при помощи мобильного банкинга, ввиду создания необходимой нормативноправовой базы и инфраструктуры. Так, государство, торговые точки, коммерческие банки и платежные организации стимулируют население страны к переходу на безналичные расчеты. Несмотря на это, аспекты финансовой безопасности и безграмотности остаются актуальными в данном вопросе, поэтому рекомендуют субъектам отношений уделить им особое внимание.

Кроме того, по их мнению в Узбекистане еще не получили должного развития бонусные системы скидок, банковские экосистемы, инновационные формы оплаты (например, кольцом) и другие элементы современных структур безналичных расчетов, которым также требуется уделить внимание при реализации данной концепции.

Глава 2. Актуальные направления обеспечения безопасности российской банковской системы

2.1 Внешние и внутренние угрозы  безопасности банковской деятельности в России

К внешним субъектам обеспечения экономической безопасности относятся Президент России, органы законодательной, исполнительной и судебной власти, Центральный банк Российской Федерации иные службы и ведомства, призванные обеспечивать безопасность участников банковского сектора.

Проблеме национальной безопасности сегодня следует уделять большое внимание. Это находит отражение в Конституции РФ[38], в Федеральных законах, в частности, Федеральный закон «О стратегическом планировании в Российской Федерации» от 28 июня 2014 года № 172-ФЗ, а также в других законах, постановлениях и распоряжениях Правительства РФ, доктринах, концепциях и программах, других нормативно-правовых документах.

Особо отмечается, чему свидетельствует и принятая в декабре 2015 года новая Стратегия национальной безопасности России, об усилении негативного влияния на развитие страны ряда обозначившихся вызовов, что требует адекватной реакции на эти вызовы и принятия необходимых мер, направленных на уменьшение отрицательных результатов их последствий.

Так же многими исследователями отмечается, что очень важное условие для обеспечения национальной безопасности - это поддержание устойчивости социально-экономической системы национальной экономики и экономики регионального уровня. Устойчивость характеризуется способностью системы адекватно отвечать на внутренние и внешние угрозы и развиваться под воздействием внутренних и внешних угроз.

Кроме того, исследователями занимающимися вопросами изучения национальной экономической безопасности подчеркивается, что при неблагоприятной внутренней, и внешней конъюнктуре необходимо сохранение достаточного оборонного потенциала и в то же время обеспечение социальной составляющей (не ухудшение качества жизни населения страны), то есть полноценная защита интересов государства)[39]

Вместе с тем нарастание экономического кризиса, вызванного введением санкций, определяет кругу вопросов усиления дифференциации регионов не только по экономической компоненте, но и по показателям качества жизни (социальной составляющей). В условиях кризиса, как писал Дж. М. Кейнс принципиальную важность играет активизация инвестиционной деятельности государством, когда государство будет вынуждено «брать на себя большую ответственность при организации инвестиций», и которую Кейнс назвал «социализацией инвестиций».

Таким образом, решение многих угроз экономической и пространственной безопасности, с точки зрения национальной безопасности требует активной позиции государства в долгосрочной перспективе. Кроме того, требование усиления экономической функции государства связано с продолжающейся санкционной политикой.

Обеспечение экономической безопасности России в современных условиях зависит от конкретных социально-экономических условий, от способности государственных органов управлять процессами, влияющими на состояние и развитие экономической безопасности, а также от количества и качества процессов, обусловливающих экономическую безопасность, в том числе выявление, изучение, предупреждение, ослабление и устранение внешних и внутренних угроз.

В Стратегии экономической безопасности, утвержденной Указом Президента РФ №2 208 от 13 марта 2017 года, угроза экономической безопасности рассматривается как «совокупность факторов и условий, создающих прямую или косвенную возможность нанесения ущерба национальным интересам Российской Федерации в экономической сфере»