Материал: Банковская безопасность как элемент обеспечения финансовой безопасности государства

4.   Безопасность операций в интернет - банкинге: банки заботятся о безопасности клиентов при совершении банковских операций в интернет - банкинге. Инновации в области безопасности включают двухфакторную аутентификацию клиентов, защиту от мошенничества, сокрытия конфиденциальной информации. Когда речь идет о применении цифровых технологий в банковской сфере, необходимо оценить их эффективность. Это позволит понять, насколько они способствуют повышению качества обслуживания и удовлетворенности клиентов, а также оптимизации процессов банковской деятельности. Положительные стороны применения цифровых инноваций включают:

- ускорение процесса обслуживания. Благодаря цифровым технологиям банки могут исполнять запросы клиентов быстрее и более эффективно, что уменьшает время на обработку каждой заявки;

- cнижение затрат на услуги банка. Использование цифровых технологий позволяет банкам экономить на расходах на обслуживание клиентов, что может снижать стоимость услуг для потребителя;

- повышение безопасности операций. Новые технологии позволяют банкам лучше защищать конфиденциальность информации клиентов, предотвращать мошенничество и снижать уровень рисков в банковской сфере;

- оптимизация процессов банковского документооборота. Использование цифровых технологий позволяет банкам быстрее и эффективнее обрабатывать документы, что уменьшает время на их обработку, уменьшает риск ошибок и повышает качество обслуживания.

В то же время существуют и негативные стороны применения цифровых технологий в банковской сфере: - возможные сбои в работе систем: при использовании 9 цифровых технологий возможны технические сбои, которые могут привести к задержкам или проблемам в обработке заявок;

- угроза кибератак и киберпреступлений: рост использования цифровых технологий также приводит к увеличению числа кибератак на банки, что может привести к утечке конфиденциальных данных клиентов и потерей их доверия;

- отсутствие личного взаимодействия и увеличение риска мошенничества: использование цифровых технологий уменьшает личное взаимодействие между банком и клиентом, что может привести к возрастанию риска мошенничества в виде фишинг - атак или программ - вымогателей;

- необходимость постоянного обновления систем и ПО банков: быстрый темп развития цифровых технологий требует от банков постоянного обновления их систем и программного обеспечения, что связано с определенными затратами. Тем не менее, несмотря на риски, банки продолжают развивать и внедрять цифровые инновации в свой бизнес, так как они могут повысить качество обслуживания и обеспечить удобство для клиентов, что является важным аспектом в конкурентной борьбе.

Таким образом, цифровые инновации стали неотъемлемой частью банковской деятельности. Они делают доступными финансовые операции в любое время из любого места. Однако необходимо учитывать и негативные стороны использования цифровых 49 технологий в банковской сфере, такие как возможные сбои в работе систем, угрозу кибератак и отсутствие личного взаимодействия. В связи с этим банки должны постоянно улучшать и обновлять свои системы безопасности, следить за техническим состоянием и бэкапированием данных, обучать своих сотрудников и клиентов использованию ресурсов банка. Банки, которые могут быстро адаптироваться к новым тенденциям, предлагать удобные и инновационные функции своим клиентам, а также быстро отвечать на возможные сбои в работе своих систем, будут на переднем рубеже в банковском секторе. С ростом конкуренции и развития цифровых технологий, банки должны продолжать инвестировать в цифровые инновации, которые будут делать их услуги более качественными, быстрыми и удобными для клиентов сегодня почти каждый аспект современной жизни.

Экономической безопасностью страны определяется состояние экономики государства, при котором оно полностью защищено как от внешних, так и от внутренних угроз. При этом обеспечивается экономический суверенитет государства, и создаются условия для реализации ее стратегических целей и задач.

Экономическая безопасность страны обеспечивает устойчивость к воздействию внутренних и внешних отрицательных факторов денежно-кредитную, налоговую, банковскую, таможенную, бюджетную и другие важнейшие экономические системы государства. Только в условиях полной безопасности данные системы смогут правильно функционировать, что благоприятным образом сказывается на развитии общей экономической системы государства.

В Российской Федерации одним из основных инструментов осуществления экономической безопасности государства выступает денежно-кредитная политика. Денежно-кредитная политика – комплекс мер, принимаемых государством по управлению финансами страны. Ее основная цель – удержание уровня инфляции на необходимом государству низком уровне, а также сдерживание цен внутри страны. Эти факторы необходимы для создания благоприятных условий жизни в стране, а также ведения в ней бизнеса. Обеспечение стабильности цен и снижение уровня инфляции способствует решению таких вопросов как:

1.   Защита национальной валюты от обесценивания;

2.   Повышение уровня доверия к национальной валюте;

3.   Защита граждан с низким уровнем дохода;

4.   Повысить возможность стратегического планирования бизнеса и т.д. Ответственностью за реализацию денежно-кредитной политики в Российской Федерации наделен Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ). Для регулирования финансового положения страны ЦБ РФ применяет три основных инструмента воздействия: - Ключевая процентная ставка; - Регулирование резервных требований; - Операции на «открытом» рынке. Основным инструментом денежно-кредитной политики страны выступает ключевая процентная ставка. Это процент, под который ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки, в свою очередь, выдают кредиты населению и организациям страны под собственную процентную ставку, которая, как правило, чуть выше ключевой ставки ЦБ РФ. Изменение процента ключевой ставки ЦБ РФ влияет на финансовую активность внутри страны, что, в конечном счете, должно привести к стабилизации цен в стране, а также к низкому уровню инфляции. В различных периодах (спад и подъем) экономики, ЦБ РФ применяет так называемые «мягкую» и «жесткую» денежно-кредитную политику 

В период, когда экономика государства терпит спад, ЦБ РФ проводит «мягкую» денежно-кредитную политику, выдавая кредиты коммерческим банкам под низкий процент. Тем самым он стимулирует население и компании брать кредиты, покупать большее количество необходимых товаров, что в конечном итоге «разгоняет» экономику страны. Однако в долгосрочной перспективе это может привести к чрезмерной закредитованности населения и росту инфляции в стране. В условиях неконтролируемого роста экономики в стране ЦБ РФ применяет «жесткую» денежно-кредитную политику.[40]

 Ключевая ставка ЦБ РФ возрастает, кредиты становятся менее доступными как коммерческим банкам, так и населению страны. Экономический рост в такой ситуации замедляется, но, вместе с этим, снижается и уровень инфляции, цены стабилизируются. Таким образом, чтобы найти оптимальное соотношение между стремительным развитием экономики и низким уровнем инфляции, ЦБ РФ применяет денежно- кредитную политику исходя из положения экономики государства. Регулирование резервных требований – инструмент контроля соблюдения коммерческими банками обязательств перед ЦБ РФ. ЦБ РФ в зависимости от экономического положения страны устанавливает необходимый уровень резервных требований для коммерческих банков, которые они должны держать на счету в ЦБ РФ. Соответственно, в период высокой инфляции, ЦБ РФ повышает требования резервных фондов, что ограничивает коммерческие банки в свободных средствах для предоставления кредитов населению и компаниям страны. В период же низкой инфляции ЦБ РФ снижает требования резервных фондов, свободных средств в распоряжении коммерческих банков становится больше, что ведет к увеличению количества предоставляемых кредитов населению и организациям страны. Операции на «открытом» рынке представляют собой операции по купле продаже ценных бумаг, в основном облигаций федерального займа.

Когда экономика государства переживает спад, ЦБ РФ скупает ценные бумаги, тем самым увеличивает количество денег в обращении, стимулируя рост экономики. На этапе «неконтролируемого подъема» экономики ЦБ РФ продает ценные бумаги коммерческим банкам, организациям и населению страны.

Денежной массы в обращении становится меньше, тем самым темпы развития экономики замедляются, но вместе с этим снижается рост инфляции. Помимо трех основных инструментов воздействия ЦБ РФ также применяет вспомогательные: - Купля-продажа валюты, способствующая стабилизации курса национальной валюты; - Выпуск облигаций ЦБ РФ; - Рефинансирование кредитных организаций; - Предоставление рекомендаций кредитным организациям. Таким образом, благодаря инструментам денежно-кредитной политики ЦБ РФ контролирует денежную массу в обращении государства, удерживает низкий уровень инфляции и стимулирует рост экономики страны. В настоящий момент в Российской Федерации соблюдение экономической безопасности регламентировано Указом Президента РФ от 13 мая 2017 г. N 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года». [41]Значительное место в данном Указе отведено денежно-кредитной политике. Целью денежно-кредитной политики в предстоящие годы является обеспечение устойчивости национальной валюты (рубля). Принципами денежно-кредитной политики в настоящий момент выступают:

1.   Поддержание устойчивого положения бюджетной системы Российской Федерации;

2.   Поддержание инфляции на уровне близком к 4% благодаря своевременному изменению ключевой ставки ЦБ РФ;

3.   Установление плавающего курса рубля;

4.   Финансовая поддержка структурной перестройка сферы производства товаров и услуг;

5.   Информационная открытость;

Таким образом, можем сделать вывод, что роль денежно-кредитной политики в системе экономической безопасности страны велика. От ее правильного проведения зависит функционирование всей экономики государства. Текущая экономическая конъюнктура вынуждает денежно-кредитную политику столкнуться с новыми задачами. И от того, насколько грамотно она будет проводиться в ближайшие годы, будет зависеть судьба экономики государства.

В связи с длительным инкубационным периодом правонарушений в сфере информационных технологий можно сделать вывод, что многие дела не подлежат правоприменению. Поэтому Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) играет особую роль в формировании политики развития финансового рынка, включая регулирование финансовых технологий. Стратегические цели развития формируются на основе комплекса мер, предлагаемых ЦБ РФ. Важной из них является "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 и 2024 и 2025 годы"

Банк России отмечает, что в рамках этих направлений развития финансового рынка обеспечение технической независимости и информационной безопасности в финансовом секторе является одной из важнейших задач. Для этого, подчеркивается, необходимы следующие меры:

- реализация комплекса мер по импортозамещению путем совместной деятельности Банка России, Ассоциации ФинТех и участников финансового рынка. Это включает в себя создание центра компетенций по исследованию, анализу и тестированию программного обеспечения, представленного на российском рынке, а также разработку этапа политики импортозамещения, включающего поддержку разработки отечественного программного обеспечения отечественными компаниями;

- более комплексный анализ влияния киберрисков на финансовый сектор, включая финансовые технологии и экосистемы. Это потребует от Банка России создания "киберполигона" как основы для оценки безопасности организаций (или продуктов) и новых форм управления и надзора для их защиты от кибератак;

- обеспечение возможности использования потребителями финансовых услуг современных и квалифицированных электронных подписей;

- совместно с Банком России создать систему мер, направленных на создание надежной среды для потребителей при удаленном доступе к финансовым услугам;

- повышение эффективности взаимодействия между участниками финансово-кредитного сектора в связи с деятельностью FinCERT. Большинство предлагаемых задач предполагают создание специальных структур для взаимодействия ЦБ РФ с другими участниками рынка, поэтому в большинстве случаев эти направления носят практический характер. Так, в деятельности Банка России участвует специальное подразделение FinCERT - центр взаимодействия и реагирования на компьютерные атаки, в который вовлечены более 1000 организаций, в том числе российские банки.

В целом деятельность такого структурного подразделения Банка России основана на создании информационного обмена между заинтересованными участниками (организациями, операторами связи, разработчиками программного обеспечения, правоохранительными органами) FinCERT нацелен на формирование методических рекомендаций по борьбе с преступностью в сфере финансовых институтов

Поэтому в России сегодня существует система борьбы с преступностью в сфере финансовых технологий и система информационной безопасности в финансовой сфере. Позиция автора заключается в том, что существующих методов недостаточно как на законодательном уровне, так и на уровне формирования общей политики информационной безопасности. Поэтому система информационной безопасности в финансовой сфере нуждается в совершенствовании на двух уровнях: законодательном и организационном. Совершенствование на законодательном уровне включает в себя модернизацию существующих стандартов Банка России с учетом современных тенденций и рисков, внесение изменений в отраслевое законодательство, совершенствование системы предупреждения и борьбы с преступностью в финансовом секторе (включая изменение наказаний и развитие концептуальной системы уголовного права). Улучшения на институциональном уровне включают использование внутренних компонентов, необходимых для защиты проектов FinTech (WAF, HSM, защищенные протоколы, системы предотвращения мошенничества, внедрение технологий BigData, CWYS), консультирование и обучение по вопросам информационной безопасности для организации и ее сотрудников. предусматривается проведение регулярных аудитов информационной безопасности. Ожидается, что эти методы позволят снизить киберриски при использовании финансовых технологий и обеспечить поддержание информационной безопасности организаций финансового сектора на должном уровне.